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    ■ 本報記者 陳江宏

    150萬能做什么？在北京，也許還不能買一間五環內的住房。而在陜北“紅色小縣”佳縣，10年間利用小額信貸模式循環往復，150萬元共使7626人次受益。重重大山將佳縣與繁華隔絕，但這里的一群農婦，在大山里向命運抗爭。

    十年的“還債”與“借貸”

    6月9日，48歲的段連魚在地里耕作了一上午后，頂著烈日從山上的玉米地往家走。她一個人就要負責耕種20畝地，但辛勤的勞動并不能換來每年的豐收。在黃土高原，缺水、干旱時刻遏制住農民命運的喉嚨，雖然山下就是母親河黃河，但人們只能眼睜睜看著，卻無法引水上山。

    上半年只下了兩場雨，一陣微風卷過地面都能掀起厚厚的塵土。“就是靠天吃飯了”，段連魚撥弄著鍋里的土豆，那是她的午飯。鍋里的香味引來了十幾個城里人，段連魚還不知道這里面就有她的“債主”。

    對于段連魚來說，人生中最后一次“爬坡”的關鍵即將到來——今年，她的小兒子就要結婚了。在陜北農村，這不僅意味著添人進口，更意味著她將背上近十萬元的借債。

    這不是段連魚第一次背債。6年前，大兒子結婚時，沉重的負債就已經壓在全家人身上。為了還債，兩個兒子和丈夫全部離開家，到不遠的榆林市打工，將家里的20多畝地全部留給段連魚一個人料理。

    去榆林打工幾乎是佳縣每個男人的共同命運。那里盛產煤炭，“開上大貨車掙點辛苦錢，攢夠了錢娶媳婦生娃”的做法二十年來幾乎未變。

    留守在家的段連魚，每天4點起床，20畝地上種著1000棵棗樹，還有綠豆、花生和玉米。和往年一樣，有點閑錢就先拿去還賬，今年所有的種子、化肥都是她通過小額信貸貸來的錢買的。

    2002年，她第一次貸款的數額是600元。十年后的2012年4月，她通過佳縣婦女可持續發展協會貸款5000元。這是她第一次貸款這么多的錢，一心期盼著能有個好年成。

    地里的玉米苗還沒有長出來，段連魚還第一筆貸款的日子差不多要到了。

    按照貸款協議，這筆5000元的貸款要按季分四次還清。依次為500元、1000元、1500元、2000元，每一季農婦要償還的利息是170元。

    雖然地里的苗還青著，段連魚并不擔心自己還不上錢。今年雞蛋的行情好，她養的柴雞下的蛋行情更好，一個蛋就能賣1元5角。“還貸款沒有問題，還得起！”她說。

    靠貸款成村“首富”

    和段連魚同歲的云手班，是佳縣上高寨鄉上高寨村的婦女主任。她的家可以算是村里的“豪宅”，五眼窯洞前種滿了各種水靈靈的綠色蔬菜，甚至還有一個獨立的洗澡間，她也成了全村婦女的羨慕的對象。據說，當年她的當選幾乎是全票通過。

    2002年，一直被缺錢困擾的云手班第一次“伸手借錢”，貸款600元在村口的馬路邊搭上涼棚賣起了涼皮。一天能賣上100來張涼皮、掙幾百塊錢。五年后，她買下了身后的小飯店，把它經營成村子里數一數二的好飯館，雖然只有三張桌子，但一天下來能有千余元的營業額。

    更讓她驕傲的是，她的孩子都念上了大學，大女兒正在西安攻讀碩士學位，小女兒讀了醫科。在這個封閉而固守成規的農村，云手班是少數能掌權的“女掌柜”。現在，她不僅承擔著兩個女兒的學費，就連孫子的學費也一并包了下來，一年要花掉10萬多元。

    如今，云手班不再那么缺錢了，但她希望小額信貸能改變更多婦女的命運。在村里她不僅是小額信貸的宣傳員，還是佳縣婦女可持續發展協會在村子里的中心主任，“她可能是村里的首富，也是我們的榜樣。”一旁的農婦笑著說。現在，云手班手上管理著40位農婦的借貸，而2006年她剛做中心主任時，村里只有10個婦女接受小額信貸。

    從“伸手就給”到“自助才給”

    和云手班一樣的中心主任，整個佳縣共有18名，她們面對著全縣128個信貸小組，632名信貸客戶。通過多年實踐，佳縣已有了一套給農民貸款的方法。

    2002年，這里成為小額信貸的試點，至今十年過去了，她們在佳縣三個鄉鎮的17個行政村開始業務，累積投放貸款1718多萬元，壞賬率為零。

    “10年沒有一筆壞賬？”來自北京一家擔保公司私募產品部的總經理李可發出疑問。

    1999年，佳縣婦聯與“國際計劃”合作，“一開始是無償資助，雖然有效果，但是增長了村民的惰性。”佳縣婦女可持續發展協會康彩虹說，“后來我們就有了兩個‘法寶’——五戶聯保和整貸零還。”

    康彩虹介紹說，每個行政村是一個大組，設為中心，婦女們在自愿的基礎上，建立互助的信貸聯保小組，5個人一組，每人一次可貸款600元至5000元。這些貸款可以用來買種子化肥、可以用來養殖、也可以用來做些小生意，總之任憑婦女們去發揮。從貸款的第三個月開始還款，每三個月還款一次并付清三個月的利息，一年共四次還清，之后還可繼續貸款。“那些人品不好、為人處世不厚道的婦女組建小組時就被排除在外，而且一個村里的天天見面，誰也不好意思欠賬不還。”

    在佳縣，這些小額信貸只貸女不貸男。慢慢地，隨著婦女越來越有能力，掙的錢越來越多，在家里的地位也有了變化，原本當地稱呼男人為“掌柜”，現在也有越來越多的“女掌柜”了。

    公益理財也扶貧

    “要相信窮人的信用，還是尤努斯說的對。”20歲謝斯然看著黃土坡上的窯洞不禁感慨。剛剛從英國轉學去美國攻讀經濟學不久的他，利用假期作為“愛心出借人”來到這個黃河邊的小縣城親自考察。不久前，他把自己在上學期間打工的零花錢借助“宜農貸”的平臺出借1萬元，來幫助這里的農民。這次，像他這樣的“愛心出借人”一共有15位。

    2012年4月，佳縣婦女可持續發展協會小額信貸扶貧項目和宜信簽約，這些婦女作為扶貧項目農戶中的一員，因此通過宜信平臺獲得25萬元借款的機會。在“宜農貸”網站上，可以看到全國上千農戶的資料，包括照片、家庭情況、貸款用途、期望貸款金額以及還沒有滿足的貸款金額等。出借人可以據此進行選擇，出借給農民的資金會分成小份來由出借人認購，每份人民幣100元。有愛心有能力的出借人可以認購多份。每完成一筆出借，借款人的借款進度都會有所更新并顯示在網站上，愛心人士可以通過網絡清楚地了解到自己的資金投向了何處，甚至是投向了哪一名貧困農村婦女，直到完成借款目標。通常的借款期限為一年，出借人能收到貸款總額2%的利息，宜信收到貸款總額1%的服務費用，剩余收益歸佳縣婦女可持續發展協會這樣的農村小額信貸機構所有，用于機構的可持續發展。 

    本月底，佳縣里又有一批“女掌柜”們將陸續開始還第一筆貸款了，那個時候，正是滿山遍野的棗樹開花的日子，棗花蜜也快釀成了。

    相關鏈接

    小額信貸的起源：

    穆罕默德·尤努斯開創和發展了“微額貸款”的服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的人。1983年10月2日，格萊珉銀行正式獨立，其向貧困人口發放貸款的方式自成一體，被稱為"格萊珉模式"。而尤努斯在首創格萊珉銀行之時，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本，他并未曾想到，從此開創了小額融資的一種現代模式。這在今天亦被世人評價為一項非凡的成就。

    宜農貸：

    這是宜信公司針對農村貧困婦女發起的公益性小額信用貸款助農項目，為解決中國"三農"問題進行創新的探索和實踐。通過"宜信P2P信貸助農"平臺，有愛心的出借人可以直接以"一對一"的形式將富余資金出借給那些遠在貧困地區需要貸款資金支持的農村借款人。宜信的借款人需要支付兩部分費用，另一部分則是宜信平臺的服務費，借款用戶在平臺的信用級別越高，貸款就越會得到優先滿足，貸款利率也更優惠。出借人可以把資金分散給多個借款對象，使風險得到了最大程度的分散。通過P2P平臺，出借人能掌握貸款人的基本信息、動態地了解其資金使用方向。