■ 本報記者 張木蘭

    有專家認為，由大病醫保的項目性質決定，兒童大病救助項目對公眾募款的吸引力遠不及免費午餐，而政府出資購買又具有不確定性。

    “如果說‘免費午餐’是讓農村孩子們吃好的話，‘大病醫保’就是‘救命’。”2012年7月18日，免費午餐基金及大病醫保基金發起人鄧飛說。當日，經過半年多籌備，“中國鄉村兒童大病醫保公益基金”在京啟動，該基金由鄧飛、王振耀、薛蠻子等知名人士以及鳳凰周刊、華夏時報等媒體聯合發起，由中華少年兒童慈善救助基金會“中國鄉村兒童大病醫保公益基金”組織執行運營。

    據2011年2月28日全國人大《建立全國兒童醫療保險制度的議案》中統計，中國因疾病死亡的農村兒童，死亡前有50.5％未得到治療或僅在門診治療。中國貧困地區兒童罹患重疾后的死亡率高達54%，比城市兒童高出約9倍。

    民間公益組織嘗試著通過商業保險來幫助鄉村兒童的大病救治，包括鄧飛在內的發起者們希望“大病醫保”能夠復制“免費午餐”的成功模式，為國家醫保政策的大規模改變提供參考和實踐樣本。

    據了解，“大病醫保”將在湖北鶴峰縣、湖南新晃縣、廣西馬山縣3個縣2萬多名小學生試點，“如試點成功，那大病醫保的商業保險模式將會逐步推向全國。”鄧飛說。

    只覆蓋社保范圍內兒童

    發布會上，鄧飛介紹，“中國鄉村兒童大病醫保”（以下簡稱“大病醫保”）項目采取的模式為：通過公益機構、保險公司、地方政府的三方合作，面向社會募集善款，為鄉村適齡兒童購買商業醫療保險。其作用在于讓兒童除新農合或社會保險報銷體系之外，還享受到商業保險的服務和保障。

    作為社會保險的有效補充，“大病醫保”項目的執行配套新農合和城鎮社保。也就是說，該項目只為試點地區擁有社會保險的兒童投保商業保險。對此，該項目的承接保險公司——新華人壽保險公司（以下簡稱新華人壽）工作人員胡子謙解釋稱：此舉與險種的設計有關，大病保險通過系統支付社保之外的補充部分，要求兒童在社保系統內有登記；另外如果進行適齡兒童的全面覆蓋，在統計上存在一定難度。“交通非常不便利，村子和村子之間離得都很遠。”

    胡子謙告訴記者，當新農合或社保報銷后，患兒家庭自付醫療費用達到5000元標準時，保險公司即啟動最高達20萬的保險理賠。自費部分金額可進行累計，時間期限為一年。

    作為該項目的首個試點地區——國家級貧困縣之一的湖北省鶴峰縣，也是“免費午餐”項目的試點縣，鄧飛看中了當地良好的“政府和群眾基礎”。

    據記者了解，在湖北省鶴峰縣，患兒在當地定點醫院治療過程中，一旦醫療費用超過400元，新農合或社保就會按照規定的報銷比例自動為患兒實報實銷（報銷比例在70%左右，封頂線為7萬左右），報銷結束后，家長自付部分超過5000元，大病保險即介入。大病保險報銷在10萬元以內（含10萬元）的，報銷比例為90%，10萬至20萬之間的報銷比例為100%。

    在新聞發布會現場，“大病醫保”項目發言人張慶峰算了這樣一筆賬：一個兒童在湖北省鶴峰縣定點醫院治療花費28.6萬元，社會保險可以報銷7萬元，商業保險可以報銷20萬元，家庭只需要自付1.6萬元。而同時，如果患兒需要前往省級或者國家級專科醫院治療，社保的報銷比率則視不同情況降為0—45%，但大病醫保則不受地域限制。

    胡子謙介紹，實際上大病醫保項目自7月1日就已經啟動，在第二天就發生一例兒童患病住院的情況，新華保險已啟動理賠綠色通道，完成理賠。

    據了解，“大病醫保”項目在當地實施后，首批覆蓋了該縣1996年1月1日至2006年12月31日出生擁有社保的兒童22232名。該項目保費為每人每年75元。中華少年兒童慈善救助基金會已經向保險公司支付了166萬余元。

    通過商業保險公司的專業風險管理能力和龐大的資金賠償池，來降低基金會籌資池的超額賠償風險，正是該項目的亮點所在。但實際上，從生物學角度講，兒童患有大病的比例并不大。新華保險北京分公司品牌宣傳經理楊帆告訴記者，在湖北省鶴峰縣參與保險的22232名兒童中，僅有7名兒童患有包括“白血病”在內的重大疾病。

    企業籌資仍需加強

    事實上，早在2011年，鄧飛在免費午餐學校發現多名重病兒童無力治療時，就已經開始考慮形成大病醫療保險的框架；2012年初，他和王振耀、薛蠻子等在中國公益研究院召開發起籌備會議，正式確立開展兒童大病醫保項目；隨后，他選擇中華少年兒童慈善救助基金會合作，簽署協議，正式啟動籌備該項目。

    其中最值得一提的是，鄧飛獲得了企業家史玉柱的支持——史玉柱捐贈200萬元資金，成立中華少年兒童慈善救助基金會“中國鄉村兒童大病醫保公益基金”。

    3月初，項目確定湖北省鶴峰縣為大病醫保第一個試點；4月，經過招募，一批專家志愿者進入該項目，確定與商業保險合作的路徑；5月，召開標書初審會；6月，公布合格標書，通過最后評標，新華保險中標。

    在長達半年多的籌備過程中，鄧飛集合了保險行業注冊精算師、法律界、傳媒界人士等資源，共同為該項目出謀劃策。同時，項目還吸引了眾多藝術家為其捐贈墨寶。7月18日的新聞發布會上，這些愛心人士濟濟一堂。但同時記者發現，與醫療、保險、傳媒、藝術等領域都存在眾多擁躉者不同的是，當日的發布會上卻鮮有商界代表參加，作為基金原始資金捐贈者的史玉柱先生也沒有出席。

    愛心企業代表為復地集團、百度和神州租車。其中，復地集團為該項目提供免房租辦公室；百度為其捐贈官網服務器；神州租車除了提供一臺工作用車外，還將持續為其提供用車服務。

    基金成立以后收到的第一筆大額慈善捐款則來自于鳳凰衛視及鳳凰衛視董事局主席、行政總裁劉長樂，分別為30萬元、10萬元。

    針對該項目吸納企業資源較少的現狀，有業內專家表示擔心其籌款問題。此前，鄧飛曾多次表示：大病醫保著力推動三種模式，一是向社會籌資，為國家級貧困縣兒童提供免費商業醫療保險服務；二是政府出資主導，為指定地區兒童購買專業機構和商業保險公司的醫療保險服務；三是愛心企業、愛心企業家出資，為指定地區兒童提供免費商業醫療保險服務。

    該專家建議，由項目性質決定，兒童大病救助項目對公眾募款的吸引力遠不及免費午餐，而政府出資購買又具有不確定性，該項目在成立初期應加強針對愛心企業的籌款力度，擴大企業資源。

    中華少年兒童救助基金會工作人員姜瑩告訴記者，到目前為止，該項目共接收捐款約257萬元。

    引入商業保險并非首創

    2012年，衛生部、保監會、財政部和國務院深化醫藥衛生體制改革領導小組辦公室等四部門共同發布的《關于商業保險機構參與新型農村合作醫療經辦服務的指導意見》指出：商業保險機構參與新農合經辦服務是保險業服務醫藥衛生體制改革和醫療保障體系建設的重要方式和途徑；是引入競爭機制，改革政府公共服務提供方式、創新社會事業管理的有益探索。

    可以看出，通過引入商業保險來提高兒童大病救助的救助效率，已經得到了國家政策層面的認可。

    鄧飛表示，除此之外，“大病醫保還將改善過去存在的過度醫療、醫療資源分配不均、社會保險墊付功能差等問題。”

    所謂“過度醫療”是指過度檢查、過度治療、過度護理等徒增醫療資源耗費的診治行為。對此，發言人張慶峰介紹，在“大病醫保”項目中，因為商業保險公司的介入，診治消費額度關系到保險公司的賠付額度，會對保險公司利益造成直接影響，因此，保險公司必將對醫療機構進行嚴密細致監督。項目組要求，合作的保險公司定期制作項目實施地的相關醫療情況報告，這些報告將對當地參保對象的診療情況予以詳細說明，并提出相關專業建議。

    此外，由于醫療資源的分配不均，縣級醫院在診療技術手段和醫療設備上資源匱乏，造成許多百姓外出就診。“大病醫保”項目為此成立了專家志愿者團隊，可以通過“遠程視頻診療”來為患者服務。針對“治病先交錢”和“社會保險墊付功能差”的現象，“大病醫保”項目則實施實時結算制度。

    楊帆告訴記者，該險種是在新華保險已有險種基礎上改良而成，包括允許帶病兒童入保、保金降低等優惠。

    實際上，“大病醫保”項目也不是民間公益組織首次嘗試通過商業保險來幫助鄉村兒童大病救治。

    早在2009年4月，中國兒童少年發展基金會“中國兒童保險專項基金”就已經成立,委托北京明亞保險經紀有限公司進行受理。利用公益化的保險手段，為少年兒童提供大疾病保險保障。

    捐贈者每捐50元善款即可為一名貧困兒童或孤兒兒童提供一年期保額為10萬元的少兒重大疾病公益保險，覆蓋12種少兒常發重大疾病，包括惡性腫瘤（含白血病）、重大器官移植術或造血干細胞移植術、急性腎功能衰竭或終末期腎病等。

    截至2012年7月，中國兒童保險專項基金已募集善款2800多萬元，向20個省市的孤兒和貧困兒童發放了約56萬份重大疾病公益保險。

    但不同之處在于，“免費午餐”用行動促進國家出手接盤農村兒童的營養改善，發起者們希望“大病醫保”也能趟出一條路，復制“免費午餐”的奇跡。