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    ■ 本報記者 張木蘭

    “我叫陳淑香，有一兒一女，他們都在大連工廠上班，丈夫在外打工，我一人在家種地，操持家務。我家蓋了新房，為此欠人2萬元外債，我著急還別人錢，看別人種蘑菇都挺掙錢，就也想蓋棚子種點兒。”陳淑香是遼寧同江峪的一個普通農民，在中國廣大農村，像陳淑香這樣有小額貸款需求的人數以百萬計。

    “別人告訴我‘中和農信’能幫助我，我就試著給信貸員打了個電話，沒想到信貸員接到電話后就來到我家里，了解我的情況，給我詳細解釋了貸款規則。我按照信貸員的要求，又找了幾戶和我一樣的人組成了小組，各貸8000元。”陳淑香說，她種的蘑菇賣了12,000元，自己掙了一個大棚，她很高興。

    陳淑香是中和農信項目管理有限公司（以下簡稱中和農信）各縣級操作機構的典型客戶——年齡在20到65周歲之間、農村婦女、無法從正規金融機構獲得貸款、有使用計劃并且有還款能力。貸款步驟非常簡單：無需抵押，四到五戶聯保，組成聯保小組互相擔保。第一次借款每戶即可申請8000元項目資金，通過核實、審查，一周內就可拿到貸款。

    從借款后的第三個月起開始還款，加利息一起分10次還清。每次還款均在規定時限內足額還款的，中心即可批準其升級為二級客戶，貸款額度即可漲到12,000元，現在這個標準又上調到16,000元。

    “除了聯保外，我們因地制宜，還推出了個貸。在北方地區主要是聯保，南方都是個貸。因為南北方農村的經濟文化上差異還是很大的。”中和農信項目管理有限公司品牌總監王靜艷說。

    基金會的信貸扶貧

    中和農信是中國扶貧基金會（以下簡稱扶貧基金會）于2008年成立的小額信貸公司，其前身是扶貧基金會小額信貸項目部。

    扶貧基金會的小額信貸始于1996年。當年，在國務院扶貧辦和世界銀行的支持下，扶貧基金會開始實施小額信貸扶貧試點項目，而后成立扶貧基金會小額信貸部。2005年，扶貧基金會提出由項目型小額信貸機構向機構型小額信貸轉變的戰略部署，在國內率先建立直屬分支機構開展信貸業務，同年引進了國際化的小額信貸專業管理軟件。2008年11月18日，扶貧基金會將小額信貸項目部轉制成為中和農信項目管理有限公司。并成立內審部門，加強信貸風險管理。

    而扶貧基金會的戰略轉變有著重要的政策背景。2005年、2006年兩個中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農民和農村需要、由自然人或企業發起的小額信貸組織，增加農村金融供給，解決微小企業和農民貸款難等問題。2008年5月4日，中國銀監會、中國人民銀行聯合下發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，對開展小額貸款組織工作提出了更加具體明確的指導意見。

    “現在中和農信是全國最大的公益性小額信貸機構，能發展到今天，轉制是最關鍵的一步。其他機構的小額信貸項目為什么沒發展，就是因為各自為政，沒有統一的管理，后來就亂了、散了。”王靜艷說，“我們現在的業務規模在全國來看占到百分之八十以上?！?/p>

    2012年10月17日，國際消除貧困日當天，中國扶貧基金會與國家開發銀行（以下簡稱國開行）北京分行簽訂了高達10億元的微小貸款扶貧試點合作協議，國務院副總理回良玉出席了簽約儀式。

    “就好比你在銀行開了一張信用卡，你的信用額度有10個億，有了這樣的額度，你就可以隨時從銀行拿到錢，不用擔心資金不夠。”王靜艷解釋說。國開行是國內首家與中和農信開展合作的銀行，此前，國開行已累計向中和農信發放9批貸款，貸款金額3.1億元。

    作為非營利性機構，扶貧基金會不能吸儲，除了接受捐贈外，從銀行貸款是運作項目的最主要資金來源。

    “小額信貸項目與其他公益項目不同，捐贈方面不具備吸引力，除了最初的本金來自基金會外，幾乎沒收到過大額捐款，在這10個億的合同沒簽訂之前，7個億的本金絕大多數都是來自商業銀行的貸款?！蓖蹯o艷介紹，國開行的貸款利率與基準利率相當，會根據中和農信每次申請資金的多少、期限的長短進行利率調整，但浮動不大。

    截至2012年12月31日，中和農信的業務范圍已經覆蓋了全國14個省、63個縣、1161個鄉鎮、17,273個行政村，受益人數高達2678萬余人。除了幫助農民脫貧外，就地招聘信貸員的方式還為830名員工提供了工作機會。僅2012年一年就發放貸款13.55億余元。

    “總額看起來很高，但實際收益卻很少，并且利潤也將循環運用到貸款發放中?！蓖蹯o艷告訴記者，2011年，中和農信的凈利潤為2023萬元；2010年，則只有863萬元；而2012年，由于擴大業務規模，新成立了十幾家分支機構，前期投入很多，甚至有可能會虧損。

    從銀行貸款，然后公司化運作，扶貧基金會的小額信貸模式日漸成熟。而與扶貧基金會不同，中國婦女發展基金會的小額信貸項目主要是通過下設的專項基金來完成。比如母親小額循環項目，通過企業冠名等方式成立專項基金，然后對農村貧困婦女發放小額貸款。目前，母親小額循環項目滾動投入資金已過億元。

    小額信貸起源

    國際上，小額信貸模式始于上世紀60年代。當時，一些發展中國家政府和國際組織嘗試為窮人提供信貸服務。發展到八九十年代，演變成為小額開款模式，目的是消除農村貧困。其中，1995年扶貧協商小組的成立標志著小額信貸開始為主流發展組織所接受，該小組是由世界銀行發起并經過多方資助者的努力而建立的。目前，世界上的小額信貸按照服務目的可分為福利主義和制度主義兩大流派。

    而我國的小額信貸故事要從上世紀九十年代講起。彼時孟加拉鄉村銀行的小額信貸模式席卷全球，在政府部門以及國際NGO的關注和支持下，公益性小額信貸機構在中國蓬勃發展。據了解，在公益性小額信貸機構數量最多時，一度曾覆蓋全國80%以上的省、市、自治區，受益人口高達3000萬。

    王靜艷告訴記者，當年中國小額信貸起源分為三個流派，最早是中國社會科學院農業發展研究所1994年在河北易縣創辦了第一個小額信貸項目，被稱為扶貧經濟合作社，后來在河南等地也設立分社，現在的北京市農發扶貧基金會就是由此演變而來；再一個是聯合國開發計劃署（UNDP）的援華項目，這些項目點轉成扶貧社；再就是扶貧基金會，項目起源于1996年世界銀行秦巴山區的扶貧項目?！八心壳皥猿肿鲂☆~信貸的機構都是從這三個流派演變而來。”王靜艷說。

    由于當時大多數項目資金均來自國際機構捐贈或政府撥款，缺少專業的執行團隊運作，公益性的小額信貸機構沒有繁盛很久，就因資金、管理、風險控制等多種因素而日趨勢微。

    “當時的運作方式都是項目制，把錢給到地方政府或者NGO，你愿意怎么干就怎么干，沒有什么約束你，反正都是捐款，項目期一結束，很多錢黃了就黃了，毫無管理可言。而一些運作相對來說成熟的，就獨立了，包括儀隴縣鄉村發展協會、西鄉縣婦女發展協會，這些都是自己獨立出來的?！蓖蹯o艷說。

    協會模式

    楊曉艷是陜西省西鄉縣沙河鎮星火村的一名農村婦女，她的丈夫左手殘疾，不能到田間勞作，女兒尚未成年，家里的農活都靠她一人打理，生活十分艱難。“想去城里打工，家里又扔不下，就想著跟誰借點錢干點啥，又沒人愿意借，大家都窮。”

    2007年，她向西鄉縣婦女發展協會貸了1000元，買了種植木耳用的菌種和一頭小牛犢，次年，便通過賣木耳還了貸款，還收入了1500元；2008年，為了擴大木耳種植規模和養羊，她又貸了3000元；2009年，她還清上一輪貸款后又續貸4000元，養了鵝，又在2畝多荒坡上種植了桑樹苗。通過幾年的發展，楊曉艷買了一臺農用三輪車、一臺摩托車和一臺電動車。“送貨進城方便了，還能兜風?！睏顣云G大笑。

    西鄉縣位于陜西省南部，漢中盆地以東，全縣丘陵和山區面積占90%以上，是國家級貧困縣。西鄉縣婦女發展協會成立于2005年10月8日，在縣民政局注冊。秉持著“幫助陜西貧困婦女脫貧致富、自立自強”的原則，西鄉縣婦女發展協會的目標客戶限定為60歲以下的貧困婦女。

    協會秘書長秦秀平告訴記者，協會對于下崗、失業、失地和進城務工的婦女優先提供服務，貸款額度根據地域和年限的不同而有所差別：首次貸款的農村婦女最高可貸4000元，城鎮婦女最高可貸1萬元，信譽好的婦女每年可遞增1000—2000元，但農村婦女最高不能超過1萬元，城鎮婦女最高不能超過2萬元?！靶抛u好的就是勤勞，拿錢干了正經事，并且按時還款?！?/p>

    實際上，西鄉縣婦女發展協會提供給婦女們的貸款利率并不低——初次貸款的客戶，統一執行年利率11.76%；初次貸款還清后，在協會再次貸款的客戶，執行優惠年利率10.8%。以1萬元貸款為例，農戶貸款一年最后的還款金額要多出1千多塊。而其之所以受到婦女們的擁護，完全取決于方便快捷的特點。

    “農村信用社提供給農戶的貸款門檻高，申請周期又長，并且要求整還整貸；而一些商業性銀行提供的個人貸款則需要當地公務人員擔保；小額信貸公司的客戶則多為企事業單位，沒有針對農民的，所以她們根本借不著錢?！鼻匦闫秸f協會的還款模式非常靈活，農村的婦女可以選擇按季度等額還，城鎮的婦女可以選擇按月等額還，不用一下子拿出那么多錢。而貸款模式上，完全信用擔保無需固定資產抵押的方式也大大降低了貸款門檻。

    目前，西鄉縣婦女發展協會共有工作人員16人，業務涵蓋9個鄉鎮的60個行政村。值得一提的是，近8年來，協會的還款率達到100%。

    2012年2月，秦秀平在北京參加了中英社會企業發展研討會暨社會企業家技能項目頒獎典禮大會。西鄉縣婦女發展協會榮獲2011-2012年度社會企業家技能項目增愛社會企業創投獎，獲得獎金60萬元和長期專家咨詢服務。這幫了正面臨籌措難題的秦秀平一個大忙。

    中國扶貧基金會借助銀行貸款得以突破資金規模的掣肘，但對陜西省西鄉縣婦女發展協會而言，資金依然是個大問題。

    “雖然項目進行得順利，但沒有錢，我就不能幫助更多的人。”秦秀平說，協會的本金很少，只有兩百多萬，絕大多數來自于項目執行初期國際銀行的捐贈。

    小額信貸公司

    與上述非營利機構運作的小額信貸項目不同，經濟學家茅于軾選擇用市場經濟的方式實現信貸扶貧的目標。早在上世紀90年代，茅于軾和湯敏就開始在山西臨縣進行小額貸款實驗。

    2008年5月，《關于小額貸款公司試點的指導意見》出臺，至今全國已成立小額貸款公司超過4000家。2009年6月，茅于軾成立富平小額貸款有限責任公司，注冊資本3000萬元。當時，富平是唯一一家由私人創辦的小額貸款公司，也是唯一一家總部設在村里、單筆貸款額不超過2萬、完全面向普通農戶的小額貸款公司。

    經濟學家吳敬璉曾同茅于軾一起到永濟市調研，吳敬璉發現，利率高，但回報更高的小額貸款正在幫助勤勞勇敢的中國農民創造奇跡。如果小額貸款這種普惠式金融能惠及中國一半的人口，那么中國的面貌將會發生很大改變。

    2012年5月，成都市大邑縣富平小額貸款有限責任公司成立，原始資金來自北京富平創投公司和其他社會投資者，茅于軾開始將永濟富平模式推廣開來。成都市大邑縣富平小額貸款有限責任公司副董事長張書平告訴記者，成都富平的放貸方式及額度、服務領域與永濟富平大體一樣，主要服務于缺乏金融支持的本地農戶、個體工商戶及微型企業，幫助服務對象改善生產經營水平，提高收入。同時，因成都屬城鄉統籌試點市，政策、微金融市場活躍度、服務對象需求多樣化，成都富平小貸的風險防范機制、產品多元化及額度等與永濟富平會有不同。

    據張書平介紹，自2012年5月成立至2012年12月底，成都富平業務覆蓋大邑全域，共發放貸款2416萬，服務農戶988戶。

    茅于軾在一次論壇上回答《公益時報》記者提問時說，永濟富平這樣的小額貸款公司用市場化的手段實現扶貧和企業盈利的雙贏，年息雖然比較高，有的高達21%，但壞賬率非常低。這一點在基金會或協會運作的小額信貸項目上也表現很突出。

    資金之困

    據統計，目前我國已經有300多個致力于扶貧的公益性質的小額信貸機構，但是由于沒有找到良性的資金運作方式，這些機構普遍面臨經營及成長困境。

    根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》規定，小額貸款公司資金來源主要為股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。但融入資金余額不得超過資本凈額的50%。

    為突破資金難題，P2P（個人對個人）小額信貸平臺應運而生，“宜農貸”和“我開網”都是這樣的平臺。宜信公司于2009年推出宜農貸平臺，有愛心的出借人可以直接、一對一地將富余資金出借給那些遠在貧困地區需要貸款資金支持的農村借款人，每筆一兩千元到數千元不等。出借人的收益為出借總金額的2%；平臺收益為貸款總金額的1%。

    而由兩個25歲的美國女孩兒創立的小額貸款機構“我開網”，則是號召美國人把自己的閑錢捐獻出來，專門為每天生活費不足1.25美元的中國貧困人口提供貸款。從2008年創辦至今，該網站已經為200多名中國窮人募集了近10萬美元資金。

    不過，在運行了4年后，2012年5月，“我開網”創始人與首席執行人魏可欣宣布“我開網”將關閉。商務部國際經濟交流中心扶貧處處長、小額信貸聯盟秘書長白澄宇認為“我開網”解散源于籌資遇困。

    包括籌資在內，小額信貸尚有一些瓶頸亟待突破。被譽為“中國小額信貸之父”的中國小額信貸聯盟理事長杜曉山曾對小額信貸尚且面臨的困境做過介紹：首先，小額信用貸款尚且沒有適宜的法律身份；第二，缺乏制度性的融資渠道；第三，公益性制度主義小額信貸的自身能力建設急需提高。

    任職于中國人民銀行總行的徐忠也認為，雖然“格萊珉銀行模式”在1993年就引入了中國，自此成為中國大多數小額信貸機構學習的模板，但未能取得相同的成功，其原因是一個長長的“問題單子”：沒有合法地位、貸款利率過低、沒有充裕的資金來源、管理水平低、地方政府干預、不同金融機構的運作規律、缺乏金融創新能力……由此，中國至今還沒有一家像格萊珉銀行那樣的正規小額信貸機構。

    針對小額信貸現階段遇到的瓶頸問題，杜曉山建議，政策層面，管理機構尚未針對公益性的小額信貸給出一個綜合的管理指導意見，引領小額信貸走上正規的程式化道路；資金層面，公益性的小額信貸面臨著比商業信貸更大的運作風險，對這種社會責任性較強的公益性小額信貸，政府可以提供一個批發基金，對于運行機制優秀、運作過程平穩的公司，可以提供正面的激勵，促進公司在提高客戶鑒別能力、風險防范制度、員工金融培訓等方面的自身能力建設。

    （本報記者王會賢對本文亦有貢獻）

    鏈接

    小額信貸，一般指數額在該國人均GDP的1－3倍以內的貸款。這一概念現今已在全球范圍內大大拓展，成為涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、住房金融、小額租賃等多種金融服務的微型金融。在我國，由于法律限制只許貸款不許吸存，目前存在的微型金融組織只有小額信貸類組織。