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    小額信貸作為一種有效的金融扶貧方式，通過向低收入群體和微型企業(yè)提供額度較小的持續(xù)性信貸服務，發(fā)揮金融的激勵約束機制。2012年，花旗集團基金會出資，與中國扶貧基金會下屬的中和農(nóng)信項目管理有限公司（中和農(nóng)信）、甘肅省和政縣扶貧辦共同啟動“生計發(fā)展與小額信貸項目”。

    小額貸款與培訓同步

    項目所在地和政縣，位于甘肅省臨夏回族自治州南部，轄區(qū)內(nèi)有貧困人口1395萬人，其中260萬人為特困戶。項目自2012年啟動，為期三年，旨在通過提供無抵押小額信貸服務，支持當?shù)鼐用耖_展可持續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，提高收入和生活水平，實現(xiàn)脫貧致富。

    本項目采用了中和農(nóng)信的小額信貸發(fā)展模式，為和政縣的1500戶貧困家庭提供小額貸款，用于消除貧困、改善生活的生產(chǎn)經(jīng)營活動。同時，還將組織農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)知識培訓，幫助農(nóng)戶新建或擴充生產(chǎn)規(guī)模。預計項目完成時，借助無抵押小額貸款和培訓中獲得的知識技能發(fā)展生產(chǎn)，和政縣農(nóng)戶的年均收入有望增收10%至25%。自2013年1月至5月下旬，該項目已向和政縣125個農(nóng)戶發(fā)放了總計100萬元的小額信貸資金。

    造血式扶貧的創(chuàng)新

    甘肅省“生計發(fā)展與小額信貸項目”主要解決兩大核心問題：甘肅省相關(guān)地區(qū)“貸款難”和“扶貧”問題。項目計劃為和政縣的1500戶貧困家庭提供小額貸款及配套農(nóng)牧業(yè)技術(shù)培訓。項目的合作方中和農(nóng)信，是由中國扶貧基金會發(fā)起成立的專門從事小額信貸業(yè)務的社會企業(yè)，也是目前國內(nèi)規(guī)模最大的公益性小額信貸機構(gòu)。

    由于項目的服務群體是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的非優(yōu)質(zhì)客戶，沒有抵押，風險大。針對這樣的客戶特征，小額信貸產(chǎn)品設計理念是不看客戶現(xiàn)在的資產(chǎn)情況，而相信客戶未來的還款能力與還款意愿。因此突破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的思維模式，開發(fā)了適合農(nóng)村社會的無抵押、五戶連保模式。

    為了確保真正貧困農(nóng)戶能夠獲得貸款，在貸款產(chǎn)品設計中，采用了貸款額度小（12000元以下）、非優(yōu)惠利率（略高于銀行利率）、五戶連保、現(xiàn)場集中發(fā)放和整貸零還等基本規(guī)則，有效地降低了非貧困農(nóng)戶貸款的可能性。

    中和農(nóng)信小額信貸產(chǎn)品設計中，將初次貸款客戶評定為一級客戶，貸款額度為8000元以下；按時還款，信譽良好的客戶再次貸款可以獲得12000元以下的貸款。通過信用升級制度，可以促使農(nóng)戶積極還款，并培育農(nóng)戶的信用意識。

    為了全面提升客戶的發(fā)展能力，助力微型創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)夢想，項目設計中，除提供小額信貸金融服務外，還提供金融教育、農(nóng)業(yè)技術(shù)培訓等非金融服務，以提升農(nóng)戶的自立和自我發(fā)展能力。

    由于項目的所有貸款客戶為女性，且大部分為回族、東鄉(xiāng)族等信奉穆斯林教的女性，也大大提高了婦女尤其是少數(shù)民族婦女的家庭地位。

    企業(yè)責任不是錦上添花

    早在1902年，花旗就來到中國，至今已有超過一個世紀的悠久歷史，也深深地融入本地社區(qū)，除了為廣大民眾提供金融服務之外，也積極利用自身優(yōu)勢，聯(lián)合各方，為社區(qū)建設與可持續(xù)發(fā)展作出積極努力與貢獻。對于花旗來說，企業(yè)社會責任絕不是錦上添花，而是深深融入在華各項工作的必不可少的要素。

    花旗重視充分發(fā)揮自身影響力，支持所在社區(qū)的發(fā)展進步，推動并完善面向低收入群體的普惠性金融服務體系建設。作為全球以及中國小額信貸領(lǐng)域的長期支持者，花旗將繼續(xù)在發(fā)展自身業(yè)務的同時，努力促進所在社區(qū)的均衡發(fā)展。

    小額信貸已被證明是一種有效的方式，它可以幫助個人和家庭通過自身努力實現(xiàn)自給自足，從而改善受益者及其家庭的生活質(zhì)量。花旗集團基金會對小額信貸行業(yè)的支持已超過26年，一直是全球范圍內(nèi)該領(lǐng)域的領(lǐng)導者和支持者。在過去十多年間，花旗集團基金會已通過出資或能力建設的方式支持了60個國家超過300個小額信貸和微型企業(yè)項目。

    圍繞小額信貸、企業(yè)發(fā)展、青少年教育和技能培養(yǎng)以及金融技能和資產(chǎn)積累四大重點支持方向，花旗發(fā)揮自身特長，提供包括資金在內(nèi)的全方位支持。并希望通過弘揚協(xié)作精神、有效使用慈善資源、鼓勵員工參與等原則，使受惠人群切實得到生活或環(huán)境等方面的可持續(xù)成效。截至2012年底，花旗中國已在國內(nèi)累計捐款近1.3億人民幣(約2千萬美元)，用于幫助建設更美好、更繁榮的社區(qū)。

    發(fā)起單位

    花旗銀行（中國）有限公司

    項目名稱

    甘肅省生計發(fā)展與小額信貸

    項目簡介    

    甘肅省“生計發(fā)展與小額信貸項目”由花旗集團基金會出資，中國扶貧基金會下屬的中和農(nóng)信項目管理有限公司與甘肅省和政縣扶貧辦共同實施。項目旨在通過提供無抵押小額信貸服務，支持當?shù)鼐用耖_展可持續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，提高收入和生活水平，實現(xiàn)脫貧致富。

    項目將為和政縣的1500戶貧困家庭提供小額貸款，用于消除貧困、改善生活的生產(chǎn)經(jīng)營活動，在提高農(nóng)戶收入水平的同時，也為當?shù)貏?chuàng)造就業(yè)機會。同時，還將組織農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)知識培訓，幫助農(nóng)戶新建或擴充生產(chǎn)規(guī)模。到項目完成時，借助無抵押小額貸款和培訓中獲得的知識技能發(fā)展生產(chǎn)，和政縣農(nóng)戶的年均收入有望增收10%至25%。