91日本韩国,国产浴室偷窥在线播放,先锋影音男人av资源,九九精品在线

    公益時報記者 張木蘭

    需求旺、正規途徑貸款難

    資金雄厚的正規金融機構因風控、收益、技術成本等因素考慮，不愿意過多涉足農村小額信貸，而非政府組織的小額信貸機構卻因身份問題難以融資；政府試圖通過稅收政策刺激小額信貸業務發展，小額貸款公司卻在大多數省份不被列入金融機構行列。中國的農村金融版圖是否已成定局？究竟有誰在向農村的中低收入農戶提供小額信貸服務？這些服務主體又面臨哪些問題？

    需求旺、正規途徑貸款難

    盛夏的巴林右旗天晴得晃眼，藍天、白云、綠草組成的草原風光復制粘貼般，一眼望不到邊。7月10日一大早，“中和農信”巴林右旗農戶自立服務社信貸員楊勇就從單位出發，去一個偏遠的嘎查（蒙語的行政村）放款。

    圖力嘎嘎查在巴林右旗的東南部，是一個純牧業嘎查，地廣人稀，每平方公里只有十幾個人。這個離旗政府所在地40多公里的嘎查4天前剛剛通了公路。之前，楊勇入戶調查、收款放款都只能騎摩托車。

    楊勇抵達小組長烏云斯琴家時，同組的另外四戶已經到了。“中和農信”的貸款都是信用貸款，采取五戶聯保的方式。這組農牧戶是第二次貸款，還款沒有拖欠，被升級為二級客戶，貸款金額由上次的每戶8000元漲到每戶12000元。

    “你這次申請貸款干啥用？”楊勇問。

    “買羊飼料，還有日常用。”烏云斯琴說。

    烏云斯琴家有5口人，丈夫、兒子、兒媳和孫女。四個勞動力全都放牧，家里共有153只羊和19頭牛。草原上有禁牧的時間，牛羊只能在家里喂。9月份孫女該上小學，撤點并校后，學校更遠了，兒子兩口子必須租房陪讀。烏云斯琴說：“這些都是花錢的地方。”

    “敖特根花，你申請貸款干啥？”楊勇又問。

    “我家商店該進貨了。”敖特根花的丈夫搶著答，“她漢話說不好。”“中和農信”的貸款只貸給婦女，丈夫們沒有權利簽字，但每次放款時，必須夫妻雙方到場，以保證丈夫的知情權。敖特根花家有一個小商店，幾千元貨款。夏天來了，她想再多進一點啤酒。

    隨后，楊勇把幾家的貸款用途都了解清楚，強調了還款時間和還款數額后，正式放款。

    楊勇介紹，自己上班一年，累計放款270多萬元，有效客戶335戶，覆蓋了全鎮14個嘎查村。“整個巴林右旗2013年的人均收入才6700多塊，單算牧民肯定更少，實際收入人均也就在5000塊左右。尤其到種地的時候，特別需要錢，沒有地方借。”

    “沒有啥機構到我們這宣傳說能提供貸款，再就是農信社，手續也挺多的，放款還款必須得本人去。”烏云斯琴是嘎查的支部書記，她說嘎查里富戶很少，互相借錢也很難，有的牧民連字都不會寫，根本不知道可以去農信社貸款。

    據CHFS（中國家庭金融調查）發布的《中國農村家庭金融發展報告2014》顯示，農村正規信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%。其中，低收入農業家庭有農業生產信貸需求的比例達到52%。

    相對應的數據是：農村家庭的正規信貸可得性僅為27.6%，而這一數據的全國平均水平為40.5%。同時，未能獲得銀行貸款的72.4%的農村家庭中，有62.7%的農村家庭雖然需要資金但是沒有到銀行申請，只有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但是被銀行拒絕。

    兩個月后，烏云斯琴將每月一次，分十次還清貸款，每月還款1320元。“中和農信”的貸款年利率為13.4%，屬于小額信貸利率的較低水平。

    多種主體并存下的市場空白

    “我國農村市場金融服務覆蓋的廣度和深度不足，其原因并非農村金融機構缺乏可貸資金。與此相反，農村金融機構并不缺乏資金，但由于缺乏良好的信貸風險控制機制和技術，他們要么不在農村放貸，要么貸款回收率不佳，結果是大量資金通過農村金融機構的存款、系統內上存和跨區域拆借途徑流出了農村市場，沒有真正為農民服務。”在中國人民銀行消費者權益保護局局長焦瑾璞看來，農村金融市場的主體客戶的業務特征具有小額信貸屬性，應將小額信貸與農村金融聯系起來。

    實際上，目前我國農村市場并存著幾種開通小額信貸業務的發展主體。其中，規模最大的仍是包括農村信用社、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行在內的銀行類金融機構。

    1999年7月，中國人民銀行下發《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，開始在部分省市的農信社試點推行農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款。農信社小額信貸以其在農村地域所具有的“覆蓋面大、業務量大、機構網點多”的特有優勢，成為中國農村小貸業務最主要的供給主體。

    “正規金融機構的小額信貸業務更多是一種貸款額度的概念，在廣度上具備了一定規模，但在機制設計上缺少針對性，尤其是服務的深度有待改進。”焦瑾璞評價。

    而“中和農信”，瞄準的則正是正規金融機構無法惠及的低端群體。“中和農信”品牌總監王靜艷介紹，“中和農信”的客戶52%是建檔立卡貧困戶，75%無法從正規金融機構獲得貸款。“我們信貸員常跟農戶說，你要是能在農信社貸到款，你就到農信社貸，利率還比我們低。我們不想跟農信社形成競爭，也沒必要形成競爭，客戶群是不一樣的。我們就是在傳統金融機構之外做一些拾遺補缺的工作。”

    （下轉09版）