公益時報記者 張木蘭

    需求旺、正規(guī)途徑貸款難

    資金雄厚的正規(guī)金融機構(gòu)因風控、收益、技術(shù)成本等因素考慮，不愿意過多涉足農(nóng)村小額信貸，而非政府組織的小額信貸機構(gòu)卻因身份問題難以融資；政府試圖通過稅收政策刺激小額信貸業(yè)務發(fā)展，小額貸款公司卻在大多數(shù)省份不被列入金融機構(gòu)行列。中國的農(nóng)村金融版圖是否已成定局？究竟有誰在向農(nóng)村的中低收入農(nóng)戶提供小額信貸服務？這些服務主體又面臨哪些問題？

    需求旺、正規(guī)途徑貸款難

    盛夏的巴林右旗天晴得晃眼，藍天、白云、綠草組成的草原風光復制粘貼般，一眼望不到邊。7月10日一大早，“中和農(nóng)信”巴林右旗農(nóng)戶自立服務社信貸員楊勇就從單位出發(fā)，去一個偏遠的嘎查（蒙語的行政村）放款。

    圖力嘎嘎查在巴林右旗的東南部，是一個純牧業(yè)嘎查，地廣人稀，每平方公里只有十幾個人。這個離旗政府所在地40多公里的嘎查4天前剛剛通了公路。之前，楊勇入戶調(diào)查、收款放款都只能騎摩托車。

    楊勇抵達小組長烏云斯琴家時，同組的另外四戶已經(jīng)到了。“中和農(nóng)信”的貸款都是信用貸款，采取五戶聯(lián)保的方式。這組農(nóng)牧戶是第二次貸款，還款沒有拖欠，被升級為二級客戶，貸款金額由上次的每戶8000元漲到每戶12000元。

    “你這次申請貸款干啥用？”楊勇問。

    “買羊飼料，還有日常用。”烏云斯琴說。

    烏云斯琴家有5口人，丈夫、兒子、兒媳和孫女。四個勞動力全都放牧，家里共有153只羊和19頭牛。草原上有禁牧的時間，牛羊只能在家里喂。9月份孫女該上小學，撤點并校后，學校更遠了，兒子兩口子必須租房陪讀。烏云斯琴說：“這些都是花錢的地方。”

    “敖特根花，你申請貸款干啥？”楊勇又問。

    “我家商店該進貨了。”敖特根花的丈夫搶著答，“她漢話說不好。”“中和農(nóng)信”的貸款只貸給婦女，丈夫們沒有權(quán)利簽字，但每次放款時，必須夫妻雙方到場，以保證丈夫的知情權(quán)。敖特根花家有一個小商店，幾千元貨款。夏天來了，她想再多進一點啤酒。

    隨后，楊勇把幾家的貸款用途都了解清楚，強調(diào)了還款時間和還款數(shù)額后，正式放款。

    楊勇介紹，自己上班一年，累計放款270多萬元，有效客戶335戶，覆蓋了全鎮(zhèn)14個嘎查村。“整個巴林右旗2013年的人均收入才6700多塊，單算牧民肯定更少，實際收入人均也就在5000塊左右。尤其到種地的時候，特別需要錢，沒有地方借。”

    “沒有啥機構(gòu)到我們這宣傳說能提供貸款，再就是農(nóng)信社，手續(xù)也挺多的，放款還款必須得本人去。”烏云斯琴是嘎查的支部書記，她說嘎查里富戶很少，互相借錢也很難，有的牧民連字都不會寫，根本不知道可以去農(nóng)信社貸款。

    據(jù)CHFS（中國家庭金融調(diào)查）發(fā)布的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達到52%。

    相對應的數(shù)據(jù)是：農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性僅為27.6%，而這一數(shù)據(jù)的全國平均水平為40.5%。同時，未能獲得銀行貸款的72.4%的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭雖然需要資金但是沒有到銀行申請，只有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但是被銀行拒絕。

    兩個月后，烏云斯琴將每月一次，分十次還清貸款，每月還款1320元。“中和農(nóng)信”的貸款年利率為13.4%，屬于小額信貸利率的較低水平。

    多種主體并存下的市場空白

    “我國農(nóng)村市場金融服務覆蓋的廣度和深度不足，其原因并非農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏可貸資金。與此相反，農(nóng)村金融機構(gòu)并不缺乏資金，但由于缺乏良好的信貸風險控制機制和技術(shù)，他們要么不在農(nóng)村放貸，要么貸款回收率不佳，結(jié)果是大量資金通過農(nóng)村金融機構(gòu)的存款、系統(tǒng)內(nèi)上存和跨區(qū)域拆借途徑流出了農(nóng)村市場，沒有真正為農(nóng)民服務。”在中國人民銀行消費者權(quán)益保護局局長焦瑾璞看來，農(nóng)村金融市場的主體客戶的業(yè)務特征具有小額信貸屬性，應將小額信貸與農(nóng)村金融聯(lián)系起來。

    實際上，目前我國農(nóng)村市場并存著幾種開通小額信貸業(yè)務的發(fā)展主體。其中，規(guī)模最大的仍是包括農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行在內(nèi)的銀行類金融機構(gòu)。

    1999年7月，中國人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，開始在部分省市的農(nóng)信社試點推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)信社小額信貸以其在農(nóng)村地域所具有的“覆蓋面大、業(yè)務量大、機構(gòu)網(wǎng)點多”的特有優(yōu)勢，成為中國農(nóng)村小貸業(yè)務最主要的供給主體。

    “正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務更多是一種貸款額度的概念，在廣度上具備了一定規(guī)模，但在機制設計上缺少針對性，尤其是服務的深度有待改進。”焦瑾璞評價。

    而“中和農(nóng)信”，瞄準的則正是正規(guī)金融機構(gòu)無法惠及的低端群體。“中和農(nóng)信”品牌總監(jiān)王靜艷介紹，“中和農(nóng)信”的客戶52%是建檔立卡貧困戶，75%無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。“我們信貸員常跟農(nóng)戶說，你要是能在農(nóng)信社貸到款，你就到農(nóng)信社貸，利率還比我們低。我們不想跟農(nóng)信社形成競爭，也沒必要形成競爭，客戶群是不一樣的。我們就是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外做一些拾遺補缺的工作。”

    （下轉(zhuǎn)09版）