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    追根溯源，小額信貸的概念始于哥倫比亞和美國(guó)非營(yíng)利組織的微型金融公益探索，但至今鮮被提及。

    而不得不說(shuō)的人物，就是有“小額信貸之父”之稱的穆罕穆德·尤努斯，他在孟加拉進(jìn)行的公益實(shí)踐為小額信貸大規(guī)模進(jìn)行扶貧改造提供了更多可復(fù)制的經(jīng)驗(yàn)，成立于1976年的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，向貧窮的農(nóng)村婦女提供擔(dān)保面額較小的貸款，如今在孟加拉國(guó)有2200個(gè)分店，職員近2萬(wàn)人。

    20世紀(jì)90年代，小額信貸來(lái)到中國(guó)，不僅僅是一種手段，更重要的是小額信貸的扶貧模式被更多人寄予厚望。中國(guó)扶貧基金會(huì)執(zhí)行會(huì)長(zhǎng)何道峰認(rèn)為，小額信貸是有普世意義的，“即針對(duì)窮人的、含有扶貧公益性質(zhì)的金融信貸創(chuàng)新，另外，就是單筆貸款規(guī)模，按照國(guó)際公式不大于人均GDP的兩倍。”

    有數(shù)據(jù)顯示，貸款公司單筆貸款規(guī)模平均超過150萬(wàn)元，信用社、農(nóng)業(yè)銀行等小額信貸的平均單筆為30萬(wàn)元，并且需要不同程度的信用抵押。相比商業(yè)的信貸模式，公益性小額信貸機(jī)構(gòu)有著自己的使命感：從幾千元到1萬(wàn)、2萬(wàn)元的額度，彌補(bǔ)銀行小微貸的不足，并將窮人從民間“高利貸”中拯救出來(lái)。

    而小額貸款作為一種扎根基層的普惠式金融，其自身的特性又不同于傳統(tǒng)金融，來(lái)源于民間自身的道德約束力、古老的信用機(jī)制，可能更加適用于民間，公益機(jī)構(gòu)在其中對(duì)于重新塑造基層的信任和金融方式無(wú)疑起到了潛移默化的助推作用。

    20多年來(lái)，中國(guó)的公益人和實(shí)踐者們一直在尋找一個(gè)適于在中國(guó)生根成長(zhǎng)的小額信貸模式，學(xué)術(shù)研究與政策推動(dòng)也未停止過摸索。幾經(jīng)發(fā)展、挫折、再出發(fā)，不少社會(huì)組織梳理總結(jié)出與自身與當(dāng)?shù)匕l(fā)展相適應(yīng)的路徑。

    國(guó)際支持下的起步

    “小額信貸的發(fā)展在中國(guó)有不同的歷史階段。剛開始創(chuàng)立的小額信貸是以扶貧項(xiàng)目的形式出現(xiàn)的。”中國(guó)扶貧基金會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)王行最對(duì)記者說(shuō)。

    1993年小額信貸由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所從孟加拉鄉(xiāng)村銀行引入，此后，聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署/中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)、世界銀行等國(guó)際機(jī)構(gòu)或雙邊機(jī)構(gòu)陸續(xù)在中國(guó)開展小額信貸項(xiàng)目試點(diǎn)，由國(guó)內(nèi)社會(huì)組織參與執(zhí)行和管理。

    據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到2001年，由國(guó)際機(jī)構(gòu)捐助或國(guó)內(nèi)社會(huì)組織開展的小額信貸項(xiàng)目覆蓋了全國(guó)200多個(gè)縣。

    在初始階段，不同的機(jī)構(gòu)也試驗(yàn)了當(dāng)時(shí)國(guó)際上流行的幾種模式，但孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式一直是國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)項(xiàng)目青睞的模式。

    由于項(xiàng)目起步由國(guó)際機(jī)構(gòu)提供資金和技術(shù)援助支持建立發(fā)展起來(lái)，試驗(yàn)期的小額信貸也暴露出諸多問題。和所有項(xiàng)目一樣，小額信貸項(xiàng)目有既定的項(xiàng)目周期和目標(biāo)，項(xiàng)目結(jié)束后，如果資金得不到保障項(xiàng)目也會(huì)隨即終止，除了國(guó)際資金外沒有實(shí)現(xiàn)資金的多渠道多元化，另外，彼時(shí)的項(xiàng)目執(zhí)行與政府關(guān)系緊密、受行政干預(yù)較大，也沒有法律法規(guī)，一切還是摸著石頭過河。

    王行最表示，小額信貸項(xiàng)目數(shù)量在國(guó)內(nèi)由興盛一時(shí)到現(xiàn)在銳減，說(shuō)到底是由于產(chǎn)權(quán)不清晰，“以前中國(guó)的大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目都發(fā)源于國(guó)際機(jī)構(gòu)援助的項(xiàng)目，配套資金里有兩部分，一是中央政府的配套，另一部分是地方政府配套，民間機(jī)構(gòu)在其中實(shí)際上是一個(gè)項(xiàng)目管理機(jī)構(gòu)。按照常理肯定是誰(shuí)出錢誰(shuí)說(shuō)了算，那么這個(gè)錢是誰(shuí)的呢?誰(shuí)都說(shuō)不清楚。一旦產(chǎn)權(quán)不清晰造成的直接后果是管理體制不順，絕大多數(shù)項(xiàng)目也是因此做不下去的”。

    轉(zhuǎn)型與獨(dú)立之路

    2002年以后，小額信貸項(xiàng)目數(shù)量在中國(guó)從興盛一時(shí)、遍地開花，到一路銳減。一方面政府通過扶貧貼息貸款由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額扶貧貸款在全國(guó)范圍內(nèi)大幅度減少或取消，另一方面，項(xiàng)目陸續(xù)到期，中國(guó)的小額信貸面臨著去留存亡的選擇。

    這樣的背景下，一部分項(xiàng)目小額信貸開始向機(jī)構(gòu)小額信貸轉(zhuǎn)型，直接注冊(cè)為社會(huì)團(tuán)體或民辦非企業(yè)單位來(lái)實(shí)現(xiàn)由項(xiàng)目型到機(jī)構(gòu)型的過渡，并且總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后，將工作重點(diǎn)，轉(zhuǎn)向改善和提高小額信貸的管理、后續(xù)跟蹤服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并且開始各自尋求多元化的資金來(lái)源。

    比如聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署/中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心的項(xiàng)目注冊(cè)為縣級(jí)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)，中國(guó)扶貧基金會(huì)成立了專門的小額信貸部。但事實(shí)上，始終無(wú)法找到為小額信貸正名的合理身份。

    直到2008年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額信貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，雖然《意見》還未充分考慮中國(guó)小額信貸公益機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期期待的合理合法化身份問題，但畢竟有了實(shí)質(zhì)性前進(jìn)，數(shù)家小額信貸公益機(jī)構(gòu)利用機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)型為小額信貸公司。

    政策出臺(tái)后的不到四年，小貸公司或機(jī)構(gòu)數(shù)量直線上升，截止到2012年3月，達(dá)到4878家，貸款余額增長(zhǎng)到4447.25億元。快速發(fā)展的背后，無(wú)論從政策設(shè)計(jì)還是金融實(shí)踐上來(lái)看，小額信貸的概念和公益屬性也愈來(lái)愈模糊，競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的混亂不可避免。真正意義上為弱勢(shì)群體、低收入窮人服務(wù)的民間機(jī)構(gòu)，若想站穩(wěn)腳跟勢(shì)必艱難。

    最典型的例子，就是“我開”。

    2011年6月，作為中國(guó)P2P（個(gè)人對(duì)個(gè)人）小額扶貧貸款模式首倡者，“我開”選擇在網(wǎng)上運(yùn)行了4年后與中國(guó)人口福利基金會(huì)合作成立“我開基金”，這家注冊(cè)于美國(guó)，卻一直致力于中國(guó)扶貧小額貸款的民間公益組織，從兩個(gè)人開始，一度在全球15個(gè)城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，累計(jì)發(fā)放1500筆小額貸款，幫助961位中國(guó)貧困農(nóng)村申請(qǐng)者實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，并實(shí)現(xiàn)了98%的還款率。但是卻在獲得公募資質(zhì)不到一年時(shí)突然終結(jié)。時(shí)任中國(guó)人口福利基金會(huì)副秘書長(zhǎng)的葛振江分析，募款困難只是一個(gè)結(jié)果，導(dǎo)致募款困難的原因很多，其中包括人員、方式、項(xiàng)目可信度等。

    求解當(dāng)下問題

    尤努斯曾在接受《公益時(shí)報(bào)》專訪時(shí)，針對(duì)中國(guó)的小額信貸公益機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)自身造血和可持續(xù)發(fā)展的問題時(shí)，指出了中國(guó)與國(guó)際的最大差異。“中國(guó)目前小額信貸一直沒有比較顯著的增長(zhǎng)，最主要的問題就是大部分事情都是由NGO來(lái)進(jìn)行的，NGO在提供貸款之前必須要找到資金，但往往他們這方面能力有限，這些發(fā)放小額信貸的機(jī)構(gòu)只能提供貸款而沒有吸儲(chǔ)能力。拿孟加拉鄉(xiāng)村銀行來(lái)說(shuō)，我們?cè)试S兩只腳走路，這就是為什么可以不斷擴(kuò)大的關(guān)鍵所在。”尤努斯說(shuō)，單只腳走路，就需要中國(guó)的NGO找到自己一套可行的、可復(fù)制的模式，并要把它推廣出去。

    不可否認(rèn)，P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)在一定程度上提高了借貸雙方的資金對(duì)接效率，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化。但作為一種新興金融業(yè)態(tài)，行業(yè)在發(fā)展過程中也一直面臨著各種挑戰(zhàn)。宜信公司總裁助理劉大偉就表示，產(chǎn)品與服務(wù)能力不足、成本較高、支付與征信體系等不發(fā)達(dá)以及風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管帶來(lái)的不確定性，是當(dāng)前中國(guó)普惠金融面臨的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)。

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展需要良好的征信環(huán)境以及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力，由于P2P機(jī)構(gòu)未接入央行征信系統(tǒng)，使這類機(jī)構(gòu)無(wú)法像銀行一樣借助其了解借貸雙方的資信情況。此外，網(wǎng)貸平臺(tái)之間也沒有實(shí)現(xiàn)信息共享，借款人違約成本很低。2013年關(guān)閉的“齊放網(wǎng)”就是一個(gè)典型案例。

    王行最表示，中國(guó)扶貧基金會(huì)的資金發(fā)放需要農(nóng)戶自愿結(jié)成貸款小組、五戶聯(lián)保，通過最傳統(tǒng)方式解決信用問題。同時(shí)，培養(yǎng)農(nóng)戶的金融和技術(shù)能力，保障他具備還款可能。

    與其等待政策法規(guī)盡早完善健全，公益組織不如先從管理、IT技術(shù)、產(chǎn)品和服務(wù)能力建設(shè)等方面涵養(yǎng)自身，降低風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所吳國(guó)寶對(duì)公益組織的建設(shè)提出了建議：小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇合適的發(fā)展目標(biāo)和路徑，兼顧業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、提高機(jī)構(gòu)盈利水平與服務(wù)中低收入人群的社會(huì)目標(biāo)之間的關(guān)系，確立與目標(biāo)相適應(yīng)的治理結(jié)構(gòu)，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

    (數(shù)據(jù)來(lái)源于《小額信貸在中國(guó)》)

    公益時(shí)報(bào)記者 閆冰

    ★2012年3月

    政策出臺(tái)后的不到四年，小貸公司或機(jī)構(gòu)數(shù)量直線上升，截止到2012年3月，達(dá)到4878家，貸款余額增長(zhǎng)到4447.25億元

    ★2011年

    P2P形式的網(wǎng)絡(luò)信貸開始興起

    ★2008年

    銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，隨后小額信貸公司在中國(guó)大規(guī)模發(fā)展。一些公益機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型公司化運(yùn)作，如中國(guó)扶貧基金會(huì)的小額信貸項(xiàng)目部該職位中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司

    ★2004年

    新修訂《基金會(huì)管理?xiàng)l例》，允許基金會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)

    ★2002年

    大批項(xiàng)目到期轉(zhuǎn)型，多家機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型改制，小額信貸由項(xiàng)目向機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變

    ★20世紀(jì)

    90年代

    初期成長(zhǎng)，國(guó)際機(jī)構(gòu)支持下，國(guó)內(nèi)公益組織開展小額信貸項(xiàng)目，數(shù)量一度達(dá)數(shù)百家之多

    ★1993年

    中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所從孟加拉銀行引入小額信貸項(xiàng)目

    ★1981年

    聯(lián)合國(guó)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(huì)IFAD在內(nèi)蒙古實(shí)施的“北方草原與畜牧發(fā)展項(xiàng)目”首先引入小額信貸。