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    編 者 按

    公益從業(yè)者工資低眾所周知，在南都公益基金會(huì)等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《2014中國公益行業(yè)人才發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查報(bào)告》中，除廣東省外，各地公益從業(yè)者平均薪酬都不同程度低于當(dāng)?shù)仄骄べY，北京、上海差距更大。沒有社保的占34.6%。

    近幾年，公益人因大病、意外事故而亟需救助的情況屢屢出現(xiàn)，工資低、社會(huì)保障不到位是重要原因。去年引起公益圈廣泛關(guān)注的公益人馬克救助事件，再次成為困境公益人救助行動(dòng)的引爆點(diǎn)，中國社會(huì)福利基金會(huì)益人益助聯(lián)合勸募基金、愛德基金會(huì)恩久關(guān)愛基金相繼設(shè)立。益人義助成立到現(xiàn)在救助的8個(gè)人中，全部由于重大疾病陷入困境，如尿毒癥、血液病等，其中半數(shù)人沒有醫(yī)保。

    相對于個(gè)案救助，怎樣給公益人一個(gè)事前的保障，也成為一部分圈內(nèi)人思考的問題。如同智能手機(jī)上所有功能都可以用應(yīng)用程序搞定，在公益這個(gè)平臺(tái)上，公益人的問題，也可以通過公益項(xiàng)目的形式來解決。

    10月31日，中國社會(huì)福利基金會(huì)益人義助聯(lián)合勸募基金發(fā)起的“益寶”項(xiàng)目在北京舉行了新聞發(fā)布會(huì)。這是一款服務(wù)公益人的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，然而在各方人士的討論下，它所引起的關(guān)注已經(jīng)不只是一份保險(xiǎn)那么簡單。

    對象是誰 如何參保

    益寶項(xiàng)目發(fā)起團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人周玲介紹，項(xiàng)目的服務(wù)對象包括在中國的公益組織工作并且簽訂勞動(dòng)合同或志愿服務(wù)協(xié)議的人員，以及獨(dú)立公益人。考慮到志愿者的身份鑒別比較復(fù)雜，項(xiàng)目開展第一年只面向全職公益人，不包括志愿者。如果員工離開了公益組織，可以退保。

    項(xiàng)目只接受公益組織提交參保申請，這里所說的公益組織包括四種。一是各級民政部門登記注冊的基金會(huì)、公益性質(zhì)的社團(tuán)和民非；由于現(xiàn)有的特殊情況，很多在工商部門登記注冊的、非營利的、主體業(yè)務(wù)為公益慈善項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)，也是益寶的服務(wù)對象；三是在民政備案的國際非營利組織的中國辦事處，當(dāng)然他們的保障相對很好；四是還未登記注冊，但有益寶項(xiàng)目認(rèn)可的公益組織推薦的公益慈善性質(zhì)機(jī)構(gòu)。

    實(shí)在太窮買不起怎么辦？項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)的目標(biāo)之一，就是希望能夠籌集善款，為初創(chuàng)期的草根公益組織和獨(dú)立公益人購買保險(xiǎn)。對此，中國社會(huì)福利基金會(huì)常務(wù)副秘書長肖隆君也明確表示，已經(jīng)有了一個(gè)合作方——芒果V基金每年會(huì)至少支持1000名公益同行的保險(xiǎn)費(fèi)用，福基會(huì)也會(huì)利用自己的平臺(tái)為更多的公益機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員謀求更好的保障。

    當(dāng)然也有必不可少的呼吁之聲：一些資助方，會(huì)習(xí)慣性忽略人員行政、社保等支出，希望不管政府、基金會(huì)還是企業(yè)，在與公益組織合作時(shí)能夠覆蓋它們的人員成本。

    費(fèi)率205元怎么來的

    每人每年205元的費(fèi)用，其中190元保費(fèi)，15元（8%）的項(xiàng)目運(yùn)作成本。在第一年的探索期，18~60歲執(zhí)行統(tǒng)一價(jià)格。考慮到有些組織只有一兩個(gè)人，不設(shè)參保人數(shù)限制。“探索期結(jié)束后，我們會(huì)建立起數(shù)據(jù)庫，會(huì)根據(jù)年齡階段確定更適合的費(fèi)率。也根據(jù)公益組織和公益人的需求拓展更多元的公益產(chǎn)品。”周玲說。

    15元的項(xiàng)目運(yùn)作成本，來自團(tuán)隊(duì)對成本的預(yù)估：“假如一年可以有1萬份，一個(gè)月是1000份左右，一定需要一個(gè)全職的工作人員來處理，還需要辦公場地和必要的行政開支。一萬份可以抽出的15萬的項(xiàng)目資金，是非常基礎(chǔ)的項(xiàng)目開支了。而且第一年不一定能有一萬。”現(xiàn)在全職人員正在招募中。

    保額是，重大疾病10萬，意外傷殘10萬，1萬的意外醫(yī)療以及50萬的公共保額。公共保額指的是，有些人一年內(nèi)1萬不夠的話可以額外再申請不超過1萬元。可以全國承保、全國理賠，并且開通綠色通道。

    205元的統(tǒng)一費(fèi)率無疑算是低的，“當(dāng)時(shí)拍腦門子定費(fèi)率時(shí)，是往低里定的，但心里也沒有底。保險(xiǎn)行業(yè)對公益從業(yè)者的情況并不是很清楚，沒有歷史資料。”益寶項(xiàng)目的合作方新華保險(xiǎn)工作人員付曉斌說，“這個(gè)行業(yè)的人員雖然比較復(fù)雜，但如果設(shè)計(jì)好體系，數(shù)據(jù)收集會(huì)很快，設(shè)計(jì)產(chǎn)品也比較容易。我們此前也在參與保險(xiǎn)與公益項(xiàng)目的機(jī)制性合作，比如鄧飛的兒童大病醫(yī)保，希望通過機(jī)制的探索做大做強(qiáng)，爭取成為有機(jī)制保障、有生命力的一項(xiàng)事業(yè)，而不是一開始就考慮賠不賠錢。”

    愿意承擔(dān)這份風(fēng)險(xiǎn)，也是周玲和她的團(tuán)隊(duì)愿意與新華合作的一個(gè)理由：“我們手上沒有一個(gè)患病公益人的數(shù)據(jù)庫，一年內(nèi)公益人的參保人數(shù)，患病率都是未知的，這對于保險(xiǎn)公司做計(jì)算非常難，他們需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但他們愿意一起來探索和創(chuàng)新。”

    誰來賣這份保險(xiǎn)合適

    雖然是公益保險(xiǎn)，但仍不免會(huì)惹來公益機(jī)構(gòu)做商業(yè)的爭論。北京大學(xué)法學(xué)院非營利組織法研究中心主任金錦萍認(rèn)為，益人義助基金所做的絕對不是保險(xiǎn)代理的工作，而是為那些即便如此低的費(fèi)率依然交不起的公益人籌募資金。

    然而這中間缺了一個(gè)角色，就是項(xiàng)目推廣人員。金錦萍表示，保險(xiǎn)行業(yè)中很大一個(gè)成本是保險(xiǎn)代理。但新華保險(xiǎn)的保費(fèi)已經(jīng)很低，很難不虧本，如果推廣也由新華去做，虧本會(huì)更多。如果基金會(huì)去做，肯定會(huì)背負(fù)罵名。

    “可以成立一個(gè)公司，專職的保險(xiǎn)代理公司來做這個(gè)項(xiàng)目。否則在公益和商業(yè)之間的鋼絲是走不好的。”這是金錦萍的建議，“為什么公眾和媒體整天盯著公益組織，我們自己都說不清楚公益和商業(yè)的邊界。首先在組織體上進(jìn)行切割，這樣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降到最低。”

    不過這還是設(shè)想，眼下馬上要開展的工作是怎么做的？周玲介紹，益寶項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)已經(jīng)聯(lián)合了6家具有行業(yè)影響力和公信力的平臺(tái)性公益組織，如USDO自律吧等，由它們向平臺(tái)中的組織推薦這份保險(xiǎn)，而這些平臺(tái)的公益組織資料也會(huì)整合進(jìn)數(shù)據(jù)庫，如果提交申請的組織已經(jīng)在數(shù)據(jù)庫中，審核資料的過程會(huì)快很多。

    “我們計(jì)劃盡快在全國各個(gè)地區(qū)發(fā)展行業(yè)平臺(tái)性機(jī)構(gòu)作為合作伙伴，一方面是進(jìn)入當(dāng)?shù)氐墓娼M織圈子，另一方面在審核上也更方便，畢竟我們很難到一個(gè)縣、區(qū)實(shí)地核實(shí)每個(gè)組織是不是公益組織，需要當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的協(xié)助。”周玲說。

    金融創(chuàng)新的新方向

    在籌備期間，益寶團(tuán)隊(duì)也曾想是否可以推動(dòng)保險(xiǎn)公司成立面向公益行業(yè)的部門或者業(yè)務(wù)，但這樣成本很高，最后還是選擇了采用公益項(xiàng)目的形式。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展研究中心主任孟祥軼教授毫不掩飾對這個(gè)項(xiàng)目的喜愛：“這個(gè)產(chǎn)品的金融創(chuàng)新怎么贊美都不為過。現(xiàn)在政府力推普惠金融，很多媒體的關(guān)注點(diǎn)都集中在銀行和信貸上，但普惠金融絕不只是信貸，不是每個(gè)人都應(yīng)該去貸款。益寶計(jì)劃就屬于普惠金融的一部分。”至于會(huì)不會(huì)虧本，孟祥軼表示，最成功的“窮人的銀行”孟加拉銀行自身的運(yùn)營最開始也虧本，但這代表了一個(gè)可持續(xù)的方向。

    金錦萍則表示，金融本應(yīng)當(dāng)是普惠的，這個(gè)項(xiàng)目就是一種嘗試。把金融創(chuàng)新與社會(huì)創(chuàng)新聯(lián)合在一起，交融碰撞，可能會(huì)產(chǎn)生更多有益的東西。當(dāng)金融接近公益，金融也在回歸本質(zhì)。現(xiàn)在有一種新的項(xiàng)目形式叫作互助式保險(xiǎn)，可以將成本降到最低，以更低的價(jià)格獲得更徹底的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。而另外，對于公益人來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等，都是有待開發(fā)的。

    專家點(diǎn)評

    讓這個(gè)項(xiàng)目成為“守護(hù)之燈”

    北京大學(xué)非營利組織法研究中心主任 金錦萍

    這個(gè)項(xiàng)目首先告訴公眾，公益人也是食人間煙火的，合理的薪酬和保險(xiǎn)是他們應(yīng)該享有的權(quán)利，認(rèn)為公益可以無視成本的人，請停止道德訛詐。這個(gè)項(xiàng)目也告訴規(guī)則的制定者，在制定法律、政策的時(shí)候，請務(wù)必充分考慮公益的行政成本，想要公益事業(yè)可持續(xù)發(fā)展，首先要讓公益成為理性的普通人都能選擇從事的行業(yè)。它也讓我們看到了商業(yè)保險(xiǎn)的魅力和金融的力量。

    相對于公益項(xiàng)目，我更愿意稱益寶為“商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目”。這是一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)加上公益性質(zhì)，希望保險(xiǎn)公司讓利但不虧本。現(xiàn)在看來的確有些冒險(xiǎn)，尤其在規(guī)模很小的時(shí)候，虧本的可能性更大，但相信滾動(dòng)幾年之后，可以走上可持續(xù)之路。

    公益保險(xiǎn)的方式讓人興奮

    南都公益基金會(huì)理事長 徐永光

    這是公益界第一次高調(diào)地與商業(yè)結(jié)合的創(chuàng)新項(xiàng)目。兩年前，公益與商業(yè)不可結(jié)合，現(xiàn)在有所改變。益人義助基金因?yàn)轳R克的事情而行動(dòng)起來，保險(xiǎn)這條路非常好，是讓人興奮的。

    對公益而言，商業(yè)保險(xiǎn)也是很有價(jià)值的。比如之前我針對兒童的保險(xiǎn)提出過三種方案：第一，國家有大病保險(xiǎn)基金；第二是比較大面積的兒童商業(yè)保險(xiǎn)；第三，大病商業(yè)保險(xiǎn)買不起的，由公益機(jī)構(gòu)幫助購買，受惠面積便會(huì)比較大。這三條路是可以動(dòng)起來的。

    購買保險(xiǎn)的錢，機(jī)構(gòu)可以完全支付，有錢的機(jī)構(gòu)一年給多加200元錢，一個(gè)月也就幾十元。稍微緊張些，也可以一比一，員工付一半，不傾向于員工全付。

    ■ 本報(bào)記者 王會(huì)賢