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    “‘e互助’上線兩周年，順利完成互助110例，互助金額將近2200萬。”在2016年7月1日舉行的“e互助”2周年攜手百余家庭感恩行北京站的活動(dòng)上，“e互助”CEO雨喬透露了以上的數(shù)字。

    兩年前，這個(gè)名為“e互助”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)上線，一度引起廣泛關(guān)注（見本報(bào)2014年9月3日7版報(bào)道）。整整兩年，“e互助”以會(huì)員互助的方式在大災(zāi)和重病方面為近50萬會(huì)員提供了風(fēng)險(xiǎn)解決方案。截至2016年6月29日，該平臺(tái)成功幫助110個(gè)不幸家庭募集了2163萬余元，平均每個(gè)受助會(huì)員獲得了約20萬元的互助金。

    “互聯(lián)網(wǎng)+公益”的趕潮兒

    這樣一個(gè)為百余不幸家庭送去安慰甚至希望的互助平臺(tái)，它的發(fā)起與運(yùn)營者是國內(nèi)最大的保險(xiǎn)中介集團(tuán)——泛華企業(yè)集團(tuán)。在兩年過去后，回憶起“e互助”的成立機(jī)緣，負(fù)責(zé)人雨喬向《公益時(shí)報(bào)》這樣說道：“泛華從1998年開始為國內(nèi)老百姓提供保險(xiǎn)中介服務(wù)，最高時(shí)，每年通過泛華體系獲取保險(xiǎn)服務(wù)的客戶為200萬人。但在這個(gè)過程中，我們經(jīng)常遇到一些沒來得及買保險(xiǎn)或買不起保險(xiǎn)的老百姓，因患重病所需的高額治療費(fèi)用而導(dǎo)致大病致貧、大病返貧。這樣的情況數(shù)不勝數(shù)，就連泛華內(nèi)部的5000多名員工及其家屬中，每年都會(huì)出現(xiàn)十多個(gè)癌癥患者。”

    時(shí)值2014年2月，國務(wù)院頒發(fā)《社會(huì)救助暫行辦法》，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念第一次被引入公益行業(yè)并得到鼓勵(lì)。在這樣的契機(jī)下，泛華發(fā)起成立了“e互助”，讓會(huì)員以每人幾元錢的低成本換取互助保障，希望能有效彌補(bǔ)中低收入家庭大病保障的不足。

    兩年過后，當(dāng)一個(gè)個(gè)被幫助過的家庭在北京齊聚一堂的時(shí)候，“e互助”的成功已經(jīng)有目共睹。

    生活在北京順義區(qū)的李靜，于2015年7月份不幸被確診罹患乳腺癌。乳腺癌的治療是一場(chǎng)持久戰(zhàn)，高昂的治療費(fèi)用對(duì)于家境一般的李靜而言，無疑是巨大的壓力，李靜丈夫甚至想去賣房作為治療費(fèi)用。慶幸的是，今年2月份，李靜在e互助上的互助申請(qǐng)通過審核，收到了來自30萬“e互助”會(huì)員籌集的近25萬的互助金。

    另一位受助會(huì)員蔚偉的妻子也介紹說，蔚偉早在2014年就了解到“e互助”，由于非常認(rèn)可“我為人人、人人為我”的互助理念，還帶著她一起加入其中。“我們一直將‘e互助’當(dāng)作一個(gè)公益平臺(tái)，幫助他人，奉獻(xiàn)愛心，沒想到也給了自己一份保障。”據(jù)悉，蔚偉于2014年9月加入“e互助”，參與幫助了76個(gè)癌癥會(huì)員家庭，累計(jì)愛心支出57.32元，今年5月因患甲狀腺癌獲得了“e互助”的互助金。

    基于契約公益的網(wǎng)絡(luò)互助

    “網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)。”雨喬非常肯定地向《公益時(shí)報(bào)》指出兩者的不同。

    如今，除了“e互助”之外，網(wǎng)絡(luò)上涌現(xiàn)出各式各樣的非營利性互助平臺(tái)，不乏經(jīng)常被誤認(rèn)為是保險(xiǎn)的情況。對(duì)此，雨喬說：“‘e互助’的設(shè)計(jì)是基于會(huì)員之間的契約關(guān)系，即會(huì)員是跟平臺(tái)上所有會(huì)員訂立權(quán)益與義務(wù)對(duì)等的契約，未來萬一發(fā)生不幸，由所有會(huì)員進(jìn)行義務(wù)幫助籌集互助金。可以說，在‘e互助’平臺(tái)是一對(duì)多的契約關(guān)系，而不是像保險(xiǎn)那樣的一對(duì)一關(guān)系，‘e互助’在里面承擔(dān)的是第三方角色。”

    與此同時(shí)，“e互助”是基于動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)發(fā)生時(shí)互助支付，會(huì)員加入時(shí)只需繳納很少的履約金，未來在發(fā)生大災(zāi)重病時(shí)，所有會(huì)員通過均攤式互助幫助困難家庭。雨喬表示，這個(gè)履約金也叫保證金（“e互助”要求最低9元）。

    “比如，現(xiàn)在繳納保證金加入‘e互助’癌癥互助的會(huì)員超過了36萬人。在保證金機(jī)制下，每人均攤支付0.8元，就可以為不幸罹患癌癥家庭最高募集互助金30萬元，每個(gè)會(huì)員加后最少可以幫助10個(gè)家庭。”

    風(fēng)險(xiǎn)管理保障平臺(tái)生命力

    對(duì)于社會(huì)關(guān)注的大量逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，雨喬表示：“全國惡性腫瘤發(fā)病率為250/10萬，其中20~50周歲人群的發(fā)病率為127/10萬，而‘e互助’的測(cè)算發(fā)病率低于100/10萬，大家擔(dān)心的情況很難發(fā)生。”

    “e互助”的測(cè)算發(fā)病率低于全國平均水平的主要原因是平臺(tái)上所有事件均嚴(yán)格按照公估調(diào)查和取證程序，并經(jīng)過線上向所有會(huì)員公示受助會(huì)員信息，接受會(huì)員和外界監(jiān)督，至今沒有引起任何爭(zhēng)議或糾紛。這也證明了“e互助”平臺(tái)通過現(xiàn)有運(yùn)行機(jī)制，可以有效控制運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

    在保證資金安全和兌現(xiàn)互助保障方面，“e互助”堅(jiān)決采取銀行托管，而且托管賬戶獨(dú)立運(yùn)營，會(huì)員充值資金全部用于互助支付。資金運(yùn)用時(shí)，“e互助”會(huì)向托管銀行提交相關(guān)材料，經(jīng)驗(yàn)證后會(huì)由托管銀行直接將錢發(fā)送到受捐者賬戶中，托管銀行會(huì)定期出具托管報(bào)告，平臺(tái)定期向會(huì)員公布。同時(shí)，支持會(huì)員隨時(shí)在線查看自己在平臺(tái)上發(fā)生資金流水，充了多少錢、互助支付了多少錢、個(gè)人賬戶還剩多少錢等一目了然。

    在過去兩年的探索實(shí)踐中，也有不少會(huì)員建議擴(kuò)大保障范圍，快速吸引更多會(huì)員加入。但“e互助”始終沒有這么做。“因?yàn)槲覀兒苁煜わL(fēng)險(xiǎn)管理，深知風(fēng)險(xiǎn)管理需要很高的專業(yè)能力，該做什么不該做什么，我們都有自己清晰的判斷。”雨喬說道。

    網(wǎng)絡(luò)互助的前景幾何？

    對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)法研究中心主任王國軍對(duì)“e互助”的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式表示贊許。他說，這種互助計(jì)劃既借鑒了保險(xiǎn)“我為人人、人人為我”的理念，使參與者以很低的投入換取相對(duì)較高的保障，又讓參與者在社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)之外多了一重保障。

    但礙于網(wǎng)絡(luò)互助在國內(nèi)還是新事物，市場(chǎng)教育還需一個(gè)過程。對(duì)此，雨喬也為同類互助平臺(tái)的健康發(fā)展提供了一些建議：一、聚焦單一同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，特別在大災(zāi)重病的領(lǐng)域，低成本、高效率為普通民眾提供真實(shí)有效的保障服務(wù)；二、充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，全公開全透明運(yùn)作，消除信息不對(duì)稱，切實(shí)保障會(huì)員權(quán)益對(duì)等公平；三、盡量不預(yù)收資金或預(yù)收少量履約保證金，資金托管方式或采取其他監(jiān)管措施，解決資金聚集與管理問題；四、全社會(huì)參與監(jiān)督，對(duì)故意夸大宣傳、混淆互助與保險(xiǎn)概念、缺少專業(yè)服務(wù)能力和持續(xù)經(jīng)營能力的平臺(tái)保持警惕，對(duì)于潛在存在侵害公眾利益的行為，監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合給予打擊。

    ■ 本報(bào)記者 高文興