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    專家觀點

    壁虎互助創始人李海博： “網絡互助”來了，如何監管

    與其他創新模式一樣，網絡互助也面臨著監管缺失和模式安全性的討論和爭議。這是發展中的必然現象。

    風險與解決路徑

    第一，關于會員數據真實性風險。解決辦法一是尋找具有公信力的公證平臺，對會員數據進行雙備份，避免平臺孤立驗證；二是各平臺形成協會或聯盟組織，各平臺數據在聯合組織內進行備份和驗證；三是通過區塊鏈技術，實現會員數據防篡改。

    第二，關于資金管理的安全性風險。應指定具有公信力的銀行、第三方支付平臺或保險公司等機構進行資金監管，即資金只能進入，不能結轉；只能在互助事件發生后，根據公示和備案資料，將互助金直接劃撥給受助人，而不能通過平臺自有的企業賬戶進行操作。

    第三，平臺對受助標的進行造假風險。要不斷提升調查機構的等級和公信力，同時啟用對第三方的監督機制，進行抽查和二次把關。

    第四，可持續性風險。逐步從平臺主動催繳轉變為“小額無秘”代扣代繳，同時設定單月的扣款次數及金額上限，從而做到事后定價。

    第五，互助平臺的退出機制。一是直接解散，小額預存原卡退回。二是交由其他平臺接管，或并入其他計劃，或延續原有計劃。

    第六，關于受助人申請糾紛。第一，借鑒國外“自治互助會”的評審委員會模式，由互助平臺組織會員民主裁決，設立相關制度；第二與任何糾紛一樣，交由法院裁決。

    關于監管的建議

    為促進行業健康發展，有效控制風險，有如下建議：

    要求互助平臺向保監會或行業協會進行報備，接受監管的監控和指導。

    對資金池行為進行限制，設定單體會員賬戶最高預存限制。因為小額分散是互助不同于P2P最大的特征之一，其用戶價值大于資金套取價值，從根本上可以杜絕非法集資風險。

    對資金監管方式加以規范，要求預存互助金必須托管于銀行監管賬戶、第三方支付平臺或保險公司（賬戶管理型業務），并對資金的流轉路徑加以限制。

    對會員信息真實性加以驗證，要求各互助平臺將會員非隱私數據（姓名、身份證、加入時間）在行業協會或中保信平臺進行實時備份，從而避免會員數據造假的可能。

    對第三方調查機構進行管理，要求向監管報備并進行公示，并通過限制其提供服務的范圍，引導互助平臺業務方向，實現錯位競爭。

    要求互助平臺與保險劃清界限，避免誤導及不客觀比較，充分闡明互助平臺不是承保及給付的主體，其互助金不具備剛性給付特征等。

    對平臺的解散和接管、存量資金的退還等加以要求，如發生違法違規事件可以移交相關部門處理。

    互聯網資深觀察者李東樓：互助社群能否解開公益枷鎖

    最近，基于社群模式的互助保障平臺的出現，使得人們對于社群經濟有了另外一層思考。按照設想的愿景，希望打造一個基于互聯網技術，能夠在千萬人之間締造一個彼此約定并保證遵守的互助社群化平臺，而平臺上的眾多互助計劃都不以營利為目的，并會將運營及財務信息全部公開透明地公示。

    那么，互助保障平臺的出現能夠解開公益眾籌平臺道德綁架的枷鎖嗎？能否顛覆現有的網絡公益平臺？

    第一，互助保障平臺上的助人者和受助者的關系平等，能夠完全杜絕項目出現道德綁架。

    互助保障平臺將受助者和助人者兩個角色合二為一，會員之間是一種“風險共擔，助人自助”的關系，會員既是助人者，也是受助者，會員以充值入會的方式就能參與平臺上的互助計劃。一旦遇到困難，就能夠通過申請，在互助保障平臺得到10萬到30萬不等的保障資金救助。

    第二，互助保障平臺上用戶的權益更加具有保障，受助者能夠第一時間得到救助，而助人者不會被騙。

    在互助保障平臺，用戶只要成為會員，參與互助計劃，就能夠在需要救助時，通過提交資料、審核后就能夠獲得互助金，這就意味著受助者的權益受到了保障，從而確保了受助者在真正發生困難的情況下能夠順利得到救助。對于助人者來說，一是投入較少，二是互助申請要經過平臺詳細審核及會員監督，這樣就從根本上避免了被包裝好的眾籌項目欺騙，而這使得用戶利益得到了最大程度的保障。

    第三，互助保障平臺上的公益救助項目更加公開透明，全民監督能夠保障一個良性的公益慈善環境。

    受助項目采用第三方專業查勘，并件件公示，而且資金流向、互助事件都會進行全網公示，這就意味著可以實施全民監督，也使得互助更加透明，能夠讓更多的人愿意參與到互助計劃當中，從而形成一個良性互助循環。

    第四，通過社群經濟做公益慈善活動的互助平臺，能夠比公益眾籌平臺創造更多的社會價值。

    互助平臺創造性地將”公益慈善“和”保險“的特性結合起來，讓受助者和助人者兩個角色合二為一，用戶參與互助計劃既是“做公益”也是“買保障”，這使得用戶參與公益慈善事業的意愿更加強烈，而預存幾元就能夠加入互助計劃，更使得人們參與公益慈善事業門檻大幅降低。