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    ■ 本報記者 菅宇正

    準(zhǔn)入金額低、互助金額高等優(yōu)勢讓網(wǎng)絡(luò)互助走進了大眾視野，但在需求催生下，網(wǎng)絡(luò)互助似乎正在成為資本角逐的另一片紅海。燒錢挖客、跑馬圈地后，個人求助領(lǐng)域或成為了網(wǎng)絡(luò)互助平臺新的獲客手段。

    “現(xiàn)在涌入個人求助領(lǐng)域的很多平臺，燒的都是熱錢，拼的是誰資本強，就像拿刀在自己身上割個口子放血，看誰堅持的時間更長。”輕松籌聯(lián)合創(chuàng)始人于亮說道。2017年5月21日，輕松籌取消了飽受爭議的個人求助項目的手續(xù)費，而促成改變的主要原因并非輿論，而是一批網(wǎng)絡(luò)互助平臺集中涌入個人求助領(lǐng)域后，給輕松籌所帶來的壓力，它們大多獲得不同資本支持，并清一色地打出了零手續(xù)費，在于亮看來更像是各平臺在不同資本的支撐下燒錢挖客、跑馬圈地。

    “個人求助所產(chǎn)生的成本一直都在，只是現(xiàn)在資本介入，為了相互競爭、為了吸引用戶，成本由平臺承擔(dān)而已。”作為剛剛完成C輪融資的輕松籌，很難舍棄為其帶來大量用戶和知名度的個人求助業(yè)務(wù)，只能選擇以同樣零手續(xù)費的方式避免競爭所帶來的潛在的用戶損失。在此之前，于亮曾公開表示2%的手續(xù)費中一部分是由第三方支付平臺直接扣除（微信支付扣除6‰），另外一部分則是用于平臺包括人力、技術(shù)、服務(wù)器等投入成本。

    超3億資本涌入網(wǎng)絡(luò)互助平臺

    據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2016年年底，超過22家投資機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)互助平臺進行投資，累計投資金額超過3億元人民幣。其中，“眾托幫”拿到包括中科招商在內(nèi)的投資機構(gòu)及投資人1億元天使輪融資，其平臺互助會員人數(shù)超過790萬，成為目前會員人數(shù)最多的互助平臺；“水滴互助”獲得由騰訊、IDG資本、高榕資本等提供的5000萬元天使輪融資，截至目前平臺會員人數(shù)超過210萬；“夸客聯(lián)盟”獲得雷軍旗下順為資本和著名企業(yè)杉杉集團聯(lián)合投資，其中順為資本投資1000萬元；“17互助”正式上線當(dāng)月完成第一輪數(shù)千萬融資后于2016年9月再次完成3000萬元融資……

    輕松籌雖然并未通過網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)直接融資，但在2016年4月“輕松互助”上線兩個月后，輕松籌完成了B輪2000萬美元融資，市值達到3.5億美元。而在前不久，輕松籌再次完成C輪融資，但具體融資金額尚不清楚。

    除此之外，包括同心互助、蜂巢互助、大樹互助、壁虎互助、康愛公社、斑馬社在內(nèi)的互助平臺也均獲得了從百萬到千萬元不等的資本投入。

    目前興起的網(wǎng)絡(luò)互助，其實更像是國外互助保險的一個變體，簡單理解就是具有抵御相同風(fēng)險需求的人，通過互聯(lián)網(wǎng)繳納一定額度費用后加入某一類互助計劃成為會員，并遵守約定形成風(fēng)險共擔(dān)、助人自助的關(guān)系，繳納的費用形成互助資金池，一旦會員出現(xiàn)互助計劃所約定的風(fēng)險時，將從互助資金池中拿出一定比例資金予以救助，并將支出費用按會員數(shù)均攤到每個人身上。但與互助保險相比，它繼承了后者的組織形式、管理辦法等特點外，還有著加入門檻低、退出機制靈活等優(yōu)勢。

    為何能夠受到資本的如此青睞，水滴互助、水滴籌CEO沈鵬認(rèn)為是潛在的市場需求，他說：“重大疾病的頻發(fā)讓公眾對醫(yī)療健康有了更為迫切的需求，而傳統(tǒng)的商業(yè)保險所采用的線下宣傳及獲客手段已經(jīng)無法滿足，此時網(wǎng)絡(luò)互助依靠其自身在線運營，高效便捷、性價比高等優(yōu)勢，可以快速滿足用戶需求。”

    而在眾托幫副總裁吳巖看來，是網(wǎng)絡(luò)互助本身所具有的社會意義及廣泛需求，他認(rèn)為：“從眾托幫的會員來看，覆蓋的年齡、地域非常廣泛，一旦有了大量的需求用戶，未來不論涉足保險領(lǐng)域或是醫(yī)療領(lǐng)域，都會有很好的發(fā)展。”

    從保險行業(yè)分一塊蛋糕

    在業(yè)內(nèi)人士看來，之所以會有如此多資本的集中式涌入，是希望從保險行業(yè)中分一塊蛋糕。傳統(tǒng)保險行業(yè)無論從渠道或資金準(zhǔn)入門檻上，絕大多數(shù)資本都很難介入，而網(wǎng)絡(luò)互助被看作是可以通往這塊覬覦已久的蛋糕的快速通道。

    而在發(fā)展初期，網(wǎng)絡(luò)互助與保險間的界限一度非常模糊，在很多人眼中，互助計劃就是原始的保險，而互助平臺也試圖越線。2017年3月，一家叫“夸克聯(lián)盟”的互助平臺發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險互助計劃”，與傳統(tǒng)商業(yè)車險極其相似，但該計劃上線不久便被保監(jiān)會認(rèn)定為涉嫌非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，并扣上了“涉嫌非法集資”的帽子。與此同時，保監(jiān)會陸續(xù)開展關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助計劃專項整治，明確界定網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，并對所有互助平臺提出明確要求：

    一、不得以任何形式承諾風(fēng)險保障責(zé)任或誘導(dǎo)消費者產(chǎn)生保障賠付預(yù)期。不得以任何形式承諾足額賠付，不得使用過往互助案例進行宣傳和營銷，不得使用任何可能誘導(dǎo)消費者產(chǎn)生保障預(yù)期的宣傳手段，不得使用“保障”“保證”等字眼。

    二、在平臺官方網(wǎng)站、微信公眾號的首頁向公眾聲明“互助計劃不是保險”、“加入互助計劃是單向的捐贈或捐助行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障”。

    三、與保險產(chǎn)品劃清界限。不得使用任何保險術(shù)語，不得將互助計劃與保險產(chǎn)品進行任何形式的掛鉤或?qū)Ρ取?/p>

    四、妥善處理存量業(yè)務(wù)。應(yīng)制定切實可行的工作預(yù)案，對不愿繼續(xù)參加互助計劃的會員進行妥善安排，確保有關(guān)工作平穩(wěn)有序進行。

    五、不得以保險費名義向社會公眾收取資金或非法建立資金池。

    盡管相關(guān)部門明確互助計劃不是保險，也在一定程度上遏制了行業(yè)亂象，但是資本市場對于網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)依舊保持著樂觀態(tài)度。對此，上述業(yè)內(nèi)人士表示，對保監(jiān)會的要求簡單理解就是要求網(wǎng)絡(luò)互助平臺不得虛假宣傳，不對消費者做出保障性賠付承諾，明確告知消費者互助計劃不是保險，消費者充值的資金屬于單項的捐贈或捐助行為。保監(jiān)會的舉措其實只是厘清了網(wǎng)絡(luò)互助與互助保險之間的區(qū)別，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺提出整改要求，但總體而言并沒有過多打壓，一些小規(guī)模的互助平臺在整治中相繼關(guān)閉，但是絕大多數(shù)拿到融資的互助平臺都并未受到太大影響，這也讓資本看到了更大的市場。

    但在吳巖看來，網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)商業(yè)保險更多的是一種互補關(guān)系，大多數(shù)的社會保障還需要通過商業(yè)保險解決，而網(wǎng)絡(luò)互助作為補充解決的是基本的醫(yī)療健康保障，兩者并不沖突。

    背后燒的是資本熱錢

    幾乎所有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺都采通過微信公眾平臺開展業(yè)務(wù)，甚至舍棄了傳統(tǒng)的PC端入口。而在相同的社交平臺上競爭，不同平臺開始從準(zhǔn)入資金、互助計劃類型以及涵蓋大病病種等方面打起差異牌。

    作為目前會員人數(shù)最多的眾托幫，共發(fā)布5類互助計劃，有三類針對不同年齡段的抗癌互助醫(yī)療計劃，準(zhǔn)入金額均為10元，互助額度最高30萬，互助范圍包括111種重大疾病和特定疾病，其中針對中青年的計劃會員人數(shù)最多，超過681萬；除此之外，還有出行意外互助及名醫(yī)直通車互助計劃，準(zhǔn)入金額也均為10元。

    壁虎互助平臺在互助計劃上種類雖少，但互助范圍卻相當(dāng)廣，可謂是“一專多能”，其“全民互助計劃”針對年齡從28天至60周歲，互助范圍包括81種重大疾病及意外傷害，互助額度最高50萬元；其另外一類互助計劃“家財互助計劃”可對會員或其直系親屬名下的房產(chǎn)及附屬設(shè)備給予最高10萬元的互助額度。

    而作為起步較早的康愛公社（抗癌公社），其互助計劃“康愛大病互助社”打出了0元加入、不抽成、年齡從28天至69周歲這樣的寬準(zhǔn)入門檻，而其即將于5月下旬上線的另一個互助計劃“霍去病醫(yī)療互助社”則更加全能，該互助計劃不但在互助額度上達到100萬元，而且聲稱包含所有大病和意外醫(yī)療，治療費用超過1萬元即可申請，且不限進口藥，不同的是，加入該互助計劃需繳納10元年費或有效邀請3人。

    《公益時報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前幾家知名的網(wǎng)絡(luò)互助平臺中，僅“夸克聯(lián)盟”一家開始對互助計劃會有收取管理費，其新上線的“夸克抗癌醫(yī)療互助基金”互助范圍為惡性腫瘤，最高互助金額120萬元，會員一次性需繳納90元，其中每年收取30元服務(wù)費，用于平臺運營、客服、醫(yī)療資源對接等方面；而眾托幫、壁虎互助、輕松互助平臺、水滴互助等平臺均在其互助公約中明確表示目前平臺均不向用戶收取任何手續(xù)費。

    （下轉(zhuǎn)09版）