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    王行最，1967年生于浙江，現(xiàn)任中國扶貧基金會執(zhí)行副會長、中和農信項目管理有限公司董事長。在外人眼中，這兩種身份指向了截然不同的方向，一頭是公益，一頭是商業(yè)。而更多的爭議直接來自于，作為一家社會企業(yè)，中和農信先后吸引了多家商業(yè)資本，它還能堅守初衷么？

    9月15日，在中關村南大街一間簡約的辦公室里，《公益時報》采訪了王行最。在兩個多小時的采訪中，王行最沒有回避這些疑問乃至爭議，耐心地解說深耕近21年的小額信貸項目。

    社會資本并非來者不拒 

    《公益時報》：自2008年成立至今，中和農信(之前為中國扶貧基金會小額信貸部)相繼接受了國際金融公司(IFC)、天天向上、紅杉資本以及螞蟻金服等社會資本入股。我們注意到有人會質疑“資本入股會否動搖公益屬性”，您會有這樣的擔心么？

    王行最：“中和農信”的使命就是“打通農村金融最后100米”。我們脫胎于公益組織，所以一開始就注定了我們的企業(yè)核心文化理念就是社會責任和使命的達成。

    當下我國廣大農村地區(qū)存在著大量有資金需求的農民，但因為他們貧困，沒有資產作抵押，沒有信用記錄，沒有銀行流水，所以他們得不到銀行貸款。

    “國際金融公司”是世界上最大的開發(fā)性機構——世界銀行旗下負責私營部門投資的公司，一般性的商業(yè)項目它是不投的，它在國際上投了大量的小額信貸機構，因為小額信貸專注于解決低收入貧困農戶的發(fā)展資金需求問題，它本身就帶有公益屬性或者社會使命；“天天向上”是個社會投資基金，它只投有社會屬性或者社會使命的類似項目；而“紅杉資本”和“螞蟻金服”都是純粹的商業(yè)資本，但為什么我們還吸納它們？在于中和農信、包括扶貧基金會在發(fā)展的道路上都奉守“與同道者謀”這句話。

    我記得最初和“紅杉資本”的沈南鵬談合作，當時我和小額信貸的創(chuàng)始人何道峰、中和農信總經(jīng)理劉冬文，我們三人同他會面。一見面我們就開門見山地說：“‘紅杉資本’作為一個非常純粹的商業(yè)資本，作為一個投資基金，它對資本回報是有要求的，同時也有退出期限的限制，而我們在短期內既不可能上市也不可能分紅，那你的目的是什么呢？如果我們彼此目標不一致，那么這事就免談。”

    當時沈南鵬回答說：“我們就想做社會投資。”從2010年入股中和農信以來，他確實履行了當年的承諾。在2016年的互聯(lián)網(wǎng)大會上，沈南鵬說：“我們紅杉資本投了這么多項目，我認為投的最有價值的就是中和農信”。盡管我們的運行是正常良好的，但并沒有給他帶來直接的分紅和收益，他為什么還老說這個項目好呢？我覺得他在這件事情上和我們的目標是相同的、想法是一致的，所以他也能耐得住，因為他覺得這件事有價值有社會意義。

    跟“螞蟻金服”談合作也一樣。我們問：“你們對利潤的期望是多少？”他們說：“我們講情懷。”所以我相信，這也是“螞蟻金服”一個長期的戰(zhàn)略投資，他要扎根農村、服務農村、擴大未來發(fā)展的戰(zhàn)略基礎。

    如今“中和農信”員工近4000人，分布在全國21個省271個縣4129個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。從放款規(guī)模來說，我們的年增長率在50%左右。去年我們是66.5億，今年我們預算做到90億，但是要向100億的目標去沖擊。我們以縣為單位基礎的分支機構未來10-15年要超過1000個；我們服務的直接貸款戶每年要增長30%以上，從當前的40萬-50萬戶擴展到100萬戶，這是我們下一個5年要實現(xiàn)的目標。

    因此，即便有人質疑，我也不擔心。盡管這些商業(yè)資本陸續(xù)進來了，但是大家的目標是一致的，他們也是帶著社會責任和情懷來的，跟一般的商業(yè)投資還是不一樣的。這幾年彼此良好的合作和良性的發(fā)展，都已經(jīng)充分證明了這一點。

    《公益時報》：這是否也給其他的商業(yè)資本機構釋放了一個信號：只要具備合作的先期條件，“中和農信”是“來者不拒”的？

    王行最：不是來者不拒，那還要看我的資金發(fā)展需求。業(yè)務發(fā)展到一定規(guī)模之后，如果我需要吸納更多資本金，到時候肯定要找企業(yè)、要找同道者，但前提是要就我們的兩個基本特質達成共識：第一是認可我們的戰(zhàn)略定位；第二就是不要期望高利潤。

    《公益時報》：針對“中和農信”貸款利率較高的爭議，您在不同場合都做了相同的解釋——主要是前期綜合成本較高導致的。到底有沒有具體可行的辦法把前期成本降下來一些，讓農民的還款負擔更輕一些？

    王行最：相對商業(yè)銀行5%、6%的利率來說，我們小額信貸利率是高的，但從小額信貸整個行業(yè)來看，我們利率是低的。從國際上來看，這個行業(yè)50%、60%的利率是常見的，超過100%的也是有的。

    我們不以追求利潤為目的，我們的利率是根據(jù)成本反推出來的，是保本微利可持續(xù)運行，而且我們的小額信貸成本都是顯性成本，沒有隱性成本，你看到的是多少成本就是貸款農戶要付出的全部成本。而其它一些金融機構盡管顯性成本看起來比我們低，如果加上一些隱性費用，其利率跟我們差不多，甚至比我們高。

    當然，我們也會盡我們之所能采取措施去降低利率。先說融資成本，我們采取市場機制，銀行降息時我們也會跟進降息。我們也會盡可能從市場上籌集一些成本相對低一些的資金，比如說通過資產證券化融資和“招財寶”融資等。但這一塊能降多少不取決于我們，而是取決于外部。

    再說操作成本，目前我們的信貸員都是到千家萬戶上門服務的，成本較高。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和智能手機在廣大農村地區(qū)的慢慢普及，我們可以通過手機客戶端放貸，屆時成本有望以較大幅度下調。但在大規(guī)模網(wǎng)上放款實現(xiàn)之前，我們的信貸員該跑哪里還得跑，所以這一塊成本的下降還需要一個過程。我們肯定不能虧損經(jīng)營，如果企業(yè)垮掉了，這個事情還怎么往下做？最終還是貧困農民不能受益。

    十年來的三大困擾

    《公益時報》：到2018年，“中和農信”成立就10年了。走到現(xiàn)在還有哪些問題是你們的困擾？

    王行最：其實一直以來困擾我們的有三大問題：第一個就是關于我們的資質問題。由于各方面的原因，主要是歷史上的原因，小額信貸不允許成立全國性的公司，即沒有全國牌照。以前只能在縣一級才有牌照，現(xiàn)在已經(jīng)慢慢放開到省一級。目前，我們已經(jīng)注冊了內蒙古和四川小貸公司，以及海南和重慶網(wǎng)絡小貸公司。下一步我們面臨的大的挑戰(zhàn)就是如何在比如甘肅、遼寧、河北、湖南等這些規(guī)模比較大的地區(qū)域注冊成立小額信貸公司。

    《公益時報》：這個動作如果完成意味著什么？

    王行最：意味著以后我們完全合規(guī)經(jīng)營，找我們麻煩的人也少了!現(xiàn)在總有人說“你們沒有經(jīng)營資質”之類的，但實際上我們現(xiàn)在是拿著自己的錢，投入到別人不愿意做的領域，滿足這部分低收入群體的現(xiàn)實需求。但隨著我們的規(guī)模越來越大，肯定不允許在法律上有任何的瑕疵。所以取得經(jīng)營資質是我們要常抓不懈的工作。

    第二就是資金的問題。現(xiàn)在可能相對好一些，因為隨著像“螞蟻金服”這樣的資本入股以及資產證券化的渠道打開了以后，這兩方面會成為我們未來主要的資金來源。但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，單筆貸款額度肯定還會提高——20年以前我們發(fā)放小額貸款的單筆資金規(guī)模是1000元，現(xiàn)在已經(jīng)15000元左右了，增加了15倍。那么5年、10年以后，也有可能我們的單筆貸款額度達到5萬，甚至更高，所以資金需求會有比較大的增長。所以我們未來需要進一步擴大資本金的投入。

    第三，一個亙古不變的問題，就是人才的問題。小額信貸做的事情并非傳統(tǒng)金融，那些有金融經(jīng)驗的、在大銀行干過的，到我這兒來不見得適應，不見得有用，相反他們所具備的那些金融知識反而成了到我這里來把工作干好的一種障礙。但因為在我國“小額信貸”并沒有成熟的產業(yè)和行業(yè)，所以沒有成熟的人才。而培養(yǎng)人才需要比較長時間，有時你好不容易培養(yǎng)成熟了，工資沒有人家高，人才就被挖走了。所以人才問題也是我們面臨的比較大的一個挑戰(zhàn)。

    《公益時報》：您認為“中和農信”的小額信貸模式在國內是否具有可復制性？

    王行最：中和農信的這套管理方法是可以復制的，雖然有難度有挑戰(zhàn)，但并非高不可及。關鍵是你能不能找到這樣的人，他具備兩個素質：第一，你的發(fā)心是公益的，你愿意沉下心來扎進去，不辭辛勞的，每天都在這種最偏遠最艱苦的地方去干去奮斗;第二，你必須具備經(jīng)營管理的才能。這二者兼?zhèn)洌悴趴赡馨堰@事情做好。方法可以復制，但這樣的人是不可復制的。

    《公益時報》：那您覺得自己是這樣的人嗎？

    王行最：我們現(xiàn)在整個的核心團隊都是這樣的人。我覺得“中和農信”的成功不是某個人成功，它是一個集體的成功，就是這幫既有情懷又有團隊管理能力的人，組合成一個團隊，把它做到今天這個樣子。

    我們段應碧會長是我國著名的“三農”問題專家，我們的小額信貸傾注了他的許多心血，他多次出面協(xié)調重大政策和資金問題，為小額信貸的發(fā)展鼓與呼。我們小額信貸創(chuàng)始人何道峰，他對農村既有深刻的感情，也有深厚的政策理論基礎，又有企業(yè)管理的經(jīng)驗，他是具有企業(yè)家精神的人。我本人和總經(jīng)理劉冬文都是從中國扶貧基金會走出來的，都是有公益文化基因，也有一定的管理經(jīng)驗。這些特質都被融入了“中和農信”這個團隊。這樣的一個組合，我覺得，復制起來是挺難的。

    也談關于商業(yè)與公益的

    “兩光之爭”

    《公益時報》：最近，徐永光和康曉光兩人關于商業(yè)與公益的辯論在網(wǎng)絡傳得特別“火”，其中社會企業(yè)是焦點話題，您怎么看？

    王行最：社會企業(yè)本身肯定是一個好的存在形式，“中和農信”就是一個典型的社會企業(yè)，就是用商業(yè)化的手段去解決社會問題。“社會企業(yè)”這個概念引入到中國也就是兩三年時間，所以有許多爭議是很正常的。

    我的粗淺的理解是徐永光作為社會企業(yè)的推崇者，對目前公益行業(yè)存在的一些低效和“道德綁架”現(xiàn)象不滿，站在社會企業(yè)的角度側重強調社會企業(yè)的好處，希望社會企業(yè)能得到更好更快的發(fā)展。而康曉光則站在公益慈善這一端，認為社會企業(yè)要辦成辦好不易而且公益行業(yè)里的許多事情也不可能用社會企業(yè)去解決。

    其實永光和曉光兩個人相識、相知20多年，觀點不同，時有交鋒，兩人早已心心相印。我覺得有些事情大家大可不必大驚小怪，應該張開雙臂，以開放的心態(tài)歡迎社會企業(yè)進入。但社會企業(yè)目前不宜大規(guī)模去推，推得過猛一定是“尸橫遍野”的。截止到目前，有幾個人能把社會企業(yè)做大做強的？“中和農信”算一個、“綠康”算一個，還有嗎？沒幾家嘛！

    ■ 本報記者 文梅