琪琪（化名）是一名乙肝攜帶者，在一家上市保險公司購買了一份理財險并附加住院醫療保險，由于沒有仔細閱讀健康告知，疏忽了關于乙肝相關責任除外的細節。在承保期間，琪琪因病住院，準備了相關理賠材料向保險公司索賠。保險公司經審核發現，琪琪在投保時未聲明是乙肝病毒攜帶者，屬于帶病投保，有騙保嫌疑，因此拒絕賠付。

    現實中類似這樣的案例還有很多，乙肝病毒攜帶者等‘易受損人群’無法投保，或是供他們選擇的保險大多需要加費用承保、除外承保，這使得慢性病、罕見病群體保險一直是商業保障產品的‘真空地帶’。

    近年來，我國國民基本醫療保障雖然逐步完善，但上述人群遭遇相關疾病時，基本醫保往往無法滿足開支，而保險作為轉移風險、補償損失的金融工具，卻難以發揮應有力量，導致因病致貧和因病返貧現象成為精準扶貧過程中的‘老大難’問題。

    公益性保險破冰之舉

    7月29日，深圳市德義慈善基金會（以下簡稱“德義”）聯合中國人口福利基金會發起的“眾佑計劃”人口韌性發展項目在京啟動，該項目旨在通過為易受損人群設計風險轉移的保障方案，解決易受損人群保障不足、因病致貧、因病返貧等社會民生問題。啟動儀式上，“眾佑計劃”推出了首個為易受損人群提供風險保障的公益保障項目——益友愛肝。

    德義作為一家針對大病救助問題提供解決方案的公益組織，自2016年成立至今，累計籌款超1.2億元，幫助超過6000個家庭渡過大病難關。

    然而，“6000”這個數字并未讓德義感到驕傲和自豪，相反，“如何讓大病救助變得更加有效”成了德義團隊努力的目標和方向。

    德義秘書長任藝告訴《公益時報》記者，隨著互聯網救助形式的普及，朋友圈轉發籌款的熱度正在逐漸降低，許多平凡人的平凡故事并不能引起公眾的關注，因此在突發重疾的時候，沒有辦法籌集足夠的費用進行治療。那么，有沒有什么辦法可以防患于未然，讓重疾發生的時候能有足夠的資金去應對呢？

    “我們想到了公益與保險相結合的方式。”任藝說。

    德義曾在2017年聯合深圳市慈善會、江西省佛教協會、青海省玉樹州政協和州政府發起了“僧眾免費大病醫保”和“僧眾免費補充醫療保險”公益項目，通過公眾籌款，為貧困地區的僧眾提供兩份免費保險。“基于我們做僧眾免費大病醫保的實踐，我們試圖用公益的力量和社會組織的力量相結合的方式，通過金融（保險和信托）、醫療（健康管理+體檢）兩種工具，幫助該群體。”任藝說。

    2018年，德義團隊與益友愛肝公益發展中心在合作乙肝病友群體健康管理工作的調研時發現，很多乙肝病毒攜帶者因為被認為是“高風險人群”，被商業保險公司的產品排除在外，沒有辦法購買大病保險或者住院醫療保險，或者將與肝相關的疾病除外責任，一旦發生與肝相關的疾病便無法獲得對應賠償，很多乙肝攜帶者希望自己可以有機會獲得全面的保障方案。

    任藝說，他們在救助的過程中發現很多家庭都因為突發大病而致貧或者返貧，德義的目標就是幫助這個群體將風險進行轉移，讓大病不再成為拖垮全家的難題。

    北京大學法學院非營利組織法研究中心主任金錦萍對“眾佑計劃”項目持積極態度。她認為，“益友愛肝”項目實際上是把沒有被商業保險所覆蓋的人群收納其中。

    （下轉09版）