EcoCash：現代金融改變國家面貌
2014-09-23 來源 :公益時報??作者 : 高文興
在津巴布韋，持有手機的人口遠高于擁有銀行賬戶的人口，使得非洲在移動交易系統上有著領先全球的發展。居民依賴移動支付和轉賬來完成各項金融業務的結果，也讓移動交易對當地居民的經濟活動與生活條件產生了深遠的影響。
去年八月，津巴布韋鄉村的小農們正如往年一樣準備收獲紅尖椒，但這次的收獲將不同于以往。在此次收成的兩個月前，當地已有約450位小農注冊成為移動銀行EcoCash的用戶，通過這個由電信商EcoNet所提供的行動貨幣平臺，紅尖椒生產者可以通過手機立即從買家手中收到完整款項，這在過去以現金交易的方式下相當罕見。
美慈組織(Mercy’s Crop)在辛巴威與電信商EcoNet及專門收購當地小農產品的采購商KAITE合作，于去年六月推出了移動支付方案，試圖以提高當地小農的生產力和穩定小農收入，來達到減輕饑荒的目的。KAITE在當地培訓小農種植有機藥草及香料，再銷到國際公平貿易市場。對KAITE來說，在移動支付方案出現以前，以現金向小農們收購是件極具挑戰的任務。在不確定收成量與產品品質的情況下，KAITE往往只能帶粗估的現金前往收購，當交易地點相當偏遠時，常發生現金不足，需先向小農賒賬，再舟車勞頓補齊款項的窘境。有了EcoCash后，KAITE可以不用再來回折返，小農們也可通過安全、隱密的手機賬戶準時收到款項。
對小農來說，手機支付也改善了他們個人的金融交易，現在他們可以通過手機轉賬給親友，也可用手機來支付日常雜貨的款項和學費。而對KAITE來說，整體效率的提升也使初期的投資得到了回報。
只是眼前還有許多障礙要突破，有些鄉村仍沒有網絡，有些地區則沒有EcoCash的辦事員可以幫民眾將手機的款項兌現，或是辦事員身邊的現金不足，無法提供給想提領款項的小農足夠的金額。但手機支付的益處對小農來說還是大于目前的不便。KAITE的CEO多米尼克·科倫伯格(Dominic Collenberg)表示，若未來硬體建設能如期發展，在小農全數注冊支付服務后，下一個重點是信息的傳遞和促進生產合作、集貨，以及用信息來議定價格。
待更多移動聯網建立后，鄉村地區的農夫將更有機會受惠于金融服務和及時的農務訊息。雖然資訊服務網的建立仍是未竟之業，科倫伯格表示KAITE已蓄勢待發，不但定期提供小農教育訓練，也為農戶開發出簡單的生產指南，說明收成時間表、建議栽種土壤、施肥除草、灌溉除蟲等資訊，以定期短信的方式發送給小農。科倫伯格說：“雖然過程費心費力，但未來我們會投入時間讓小農們都成為用戶，因為我們知道這一切都很值得。”
成為第一個無現鈔國家？
而據EcoNet創始人兼主席斯特拉夫·馬希依瓦(Strive Masiyiwa)透露，公司更是計劃將EcoCash這項手機錢包技術發展成為津巴布韋的首要支付方式，使津巴布韋成為非洲首個發展無現金經濟的國家。
由于鐵腕領袖羅伯特·穆加貝(Robert Mugabe)的統治和美國歐盟的經濟制裁，津巴布韋曾遭受了嚴重的惡性通貨膨脹。之后，津巴布韋逐漸將本國貨幣美元化，但又出現了商店無法找零等問題。因此，馬希依瓦期望EcoCash能以電子貨幣代替紙幣。這樣，商店就可以用移動支付的方式解決找零等問題。
與此同時，EcoNet還使用銀行級別的技術與津巴布韋主要金融機構實現信息互通，從而降低了開展新型移動服務的難度。其中一項服務允許人們安全地存儲積蓄，以備不時之需。如果不是因為這項服務，這部分人根本無法獲得銀行服務。短短兩周內，這項服務便新開了50萬新賬戶，使得EcoNet子公司Steward Bank成為津巴布韋按開戶數量計算最大的一家銀行。
“津巴布韋絕大部分人口沒有銀行賬戶，現金緊張。”位于華盛頓的美國國際發展署(USAID)高級政策顧問凱瑟琳·邁克高文(Kathleen McGowan)說：“企業和服務提供商不具備必要的市場環境，無法創建收費服務模式，也無法打造金融產品來幫助窮人抵御可能遭受的災難性財務沖擊，比如農作物災害等。”
如果獲得成功，津巴布韋的EcoCash是否將成為世界無線金融服務的金牌獲得者呢？目前還難以判斷會不會出現這種情況。“EcoCash并不是全球通用的模式，而是津巴布韋所特有的模式。”曾在非洲為世界銀行服務數年的金融和發展專家邁克爾·福斯(Michaels Fuchs)說，“這是應對由于美元化造成的現金平衡需求的一種市場解決方案。”
邁克高文也不認同“無現鈔”的觀點。“完全取代現金是一個很高遠的目標，”她說，“甚至像新加坡、馬來西亞這樣多年來一直把它作為國家策略實施的的國家也沒能實現。”
不論怎樣，EcoCash必須繼續打造人們對其數字支付體系的信心。“需要確保消費者通過電子方式讓存在他們手機中的錢真正可以流通，還能夠保值，”布魯金斯學會(Brookings Institution)的勞倫斯·錢迪(Laurence Chandy)說，“如果消費者心存疑惑，他們就會憑直覺重新選擇實物現金。”（高文興/編譯）
