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    國際主流觀點認為，各種模式的小額信貸均應包括兩個基本含義：一是為大量中低收入（包括貧困）人口提供金融服務；二是保證小額信貸機構自身的生存和發展。這兩個既相互聯系又相互矛盾的方面構成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不是完善或規范的小額信貸。

    世界銀行集團是聯合國組織中經營國際金融業務的機構，由國際復興開發銀行、國際開發協會和國際金融公司三者組成，三者各自獨立，業務上互相補充。這三個機構的共同目標是：幫助會員國中的發展中國家和地區提高生產力，促進其經濟發展和社會進步，減輕貧窮，改善和提高人民生活。世界銀行也是第一批來到中國試驗小額信貸項目的國際機構之一。

    初來嘗試

    我國政府和世界銀行在2003年后執行的世行農業貸款項目中借鑒孟加拉模式開展了一些試驗性質的小額信貸項目，以“中國小規模肉牛發展項目”中的“襄汾小額信貸試驗性項目”最為突出。

    中國小規模肉牛發展項目是世界銀行支持中國河南、河北、山西和安徽四省利用豐富的秸稈資源發展養牛提高農民收入的項目。選擇具有豐富秸稈資源的76個縣的較貧困鄉村，進行基礎設施建設、肉牛、奶牛飼養、肉品加工和支持服務等多方面的綜合性一體化開發，既改善貧困村的環境和生產條件，又通過項目開發增加貧困戶的經濟收入，增強貧困戶的能力，以達到農戶脫貧和地區開發的雙重目的。

    襄汾項目區地處太行山中段，是省級貧困縣。2003年該縣農民人均純收入為1333元，全縣農村貧困人口為15.7萬，占當年全縣農村人口的47%。襄汾項目執行期5年，2003年3月啟動，至2006年6月底，襄汾養牛協會小額信貸分項目覆蓋6個鄉鎮和79個行政村，入會農戶11753戶；共組建聯保小組2112個，自治中心318個；累計投入項目借款1966.91萬元，完成項目計劃目標的154.84%。

    襄汾小額信貸運作借鑒了孟加拉模式，并結合當地的情況進行了一些調整。項目以聯保模式代替了抵押擔保，減輕了借款人的資金壓力。同時，以小組為平臺的自我管理和相互監督方式，既為借款人創造了互相學習的機會，也有助于降低銀行的管理運營成本。

    經驗及不足

    世行農業貸款項目的小額信貸工作取得了比較大的進展，不僅使部分被排除在外的中低收入農民獲得了貸款的機會，而且提高了農民收入，改進和促進了農業生產，并為其他小額信貸項目在中國的發展積累了經驗。但是，在小額信貸實踐中也暴露出了一些問題。

    第一，行政關系取代信用關系。在世行農業貸款項目小額信貸的發展過程中，政府最初只是希望在利用小額信貸方法的基礎上適當利用行政關系，加速小額信貸到戶的進程。但由于對小額信貸發展理解上的偏差，地方政府自覺、不自覺地將行政領域搞運動的方式搬到小額信貸發展中來，以行政方式處理和解決小額信貸發展中面對的一些問題。

    第二，小額信貸利率仍不合理。盡管世行農業貸款小額信貸專門試驗性項目中首創了限制轉貸利率，年利率采用稍高于當時的農信社同期貸款利率的固定利率，但還是低于國際通行的小額信貸利率。低利率存在著種種弊端，如難以抵充小額信貸所需成本；使借貸農戶和放貸機構誤認為小額信貸是“白送”的禮品，可以不按期歸還甚至不必歸還，從而增加違約率；低利率加劇了社會各階層對這份資源的爭奪，使貸款難以到達真正的中低收入者手中，難以使借款者產生精心經營的壓力和動力。

    第三，風險防范能力亟需加強。世行農業貸款小額信貸項目的服務對象是中低收入農戶和一些中小企業，農戶進行農業生產本身就存在風險。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業生產經營時常出現相對大的市場風險。

    第四，缺乏良好的外部環境。世行農業貸款小額信貸項目實施缺乏良好的政策環境。小額信貸的法律地位仍不明確，而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發展有力的支持。

    最后，項目的可持續性問題。世行貸款項目具有明確的生命周期，小額信貸的資金來源也完全依靠世行貸款，隨著世行貸款的償還乃至最終還清，小額信貸工作也就隨之結束。即使在項目生命周期內，由于項目執行期內各方面組織協調工作到位，政府投入資源力度較大等原因，小額信貸的發展順利，但是一旦進入償還期，隨著政府支持的減少，再加上國內相關政策的限制，小額信貸的回收后再發放也陷于停頓。（高文興/整理）