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2016-08-09 來源 :公益時報??作者 : 皮磊
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工作幾年之后，小王打算貸款買套房。然而在查詢個人征信狀況時，銀行卻告知其征信存在問題，沒有貸款資質。
原來，小王在上大學時曾申請過國家助學貸款，畢業后因為更改聯系方式、工作繁忙等原因忘了還款。此前，小王對此并不太在意，但現在真的影響到自己的生活，他感到非常后悔。
像小王這樣的情況并不鮮見——助學貸款、信用卡逾期未還或惡意透支等行為影響個人征信的情況在大學生群體中時有發生。然而據調查顯示，很多人并未接觸過系統的信用教育，高校信用課程也幾乎是空白。
不良信用記錄會讓個人信用大打折扣，嚴重的還會被列入銀行征信系統黑名單，方方面面都會受到影響。失信記錄一旦出現就很難抹去，很容易成為人生的污點。
基于此，2015年9月，上海真愛夢想公益基金會(以下簡稱真愛夢想)與螞蟻金服旗下獨立第三方征信機構芝麻信用合作成立了國內首個信用基金——真愛夢想—芝麻信用專項公益基金。基金計劃三年投入1000萬元，面向大學生群體開展信用課程。項目也希望以此為基點，逐步將信用教育擴大到各個群體，進而推動社會信用體系建設。
激發大學生的信用意識
今年剛剛畢業的肖亮是信用課程的一名種子講師，主要負責大學生講師培訓。“今年2月份，我在實習期間接觸到了信用課程這個項目，當時我是第一批去試聽課程的大學生，且參加了之后的每一次試課，后來就決定加入這個項目。”
肖亮談到，信用課程最主要的目的就是激發大學生的信用意識，同時補充一些金融方面的知識。每次課程大約持續2到3個小時，分為四個模塊。
第一個模塊是“信用初理解”，即讓學生梳理自己對信用的初始理解;
第二個模塊是“信用的原點”，在這個過程中讓學生們明白為什么要重視信用，信用對個人的價值、社會的意義和重要性;
第三個模塊是“信用加油站”，即讓學生了解什么是信用，西方國家如何構建信用體系，以及個人信用是如何被評價的;
第四部分是“信用目的地”，讓學生了解如何積累個人信用，如何維護自己的信用、積累信用的一些方式等，主要目的是提醒學生養成良好的信用習慣。
“我們會從中國古代最基礎的信用案例聊到現代的信用體系，也會介紹英美等國家的信用體系，因為他們在這方面做得非常成熟。”肖亮談道，講師們也會介紹中國人民銀行征信中心，因為很多人沒有聽過或者對此并不了解。
截至2015年4月底，中國人民銀行征信中心征信系統已收錄自然人8.6億多，收錄企業及其他組織近2068萬戶。“我們會給大家展示央行的信用報告，告訴大家查詢個人信用記錄的方法。這起到一個很好的示范作用，很多同學在課程結束后都會去查詢自己的信用記錄。大家都意識到了，信用問題確實非常重要，而且真的有一些機構在記錄著自己的信用。”
此外，大學生講師也會為學生們分析失信帶來的影響，小王的遭遇就非常具有說服力。“現在有失信被執行人名單，名單中的人會被限制乘坐高鐵、飛機等，也沒辦法辦理貸款。同時，我們也會提示大家，有時候失信并不是自己主觀原因造成的，告訴大家要主動去管理自己的信用。”肖亮告訴記者。
為保證課程生動有趣，吸引更多學生參與，信用課程大多以小組討論的形式進行，而每次上課，講師們都會講到下面這個案例：
有一位年輕教師，工資微薄但很穩定，無不良嗜好;另有一位高中畢業、交際圈廣泛的無業青年，有抽煙喝酒等各種不好的生活習慣，但他的銀行流水非常高，還有一張額度為10萬元的信用卡。那么作為個人借款行為，應借給誰?如果作為高校聯合儲蓄委員會成員，又會給誰貸款?如果兩人去銀行貸款，銀行又會貸給誰?
通過類似的案例，講師們適時引入一些關于信用的知識。比如，信用考核的維度是什么?銀行能獲得的金融信息有哪些?征信數據如何對金融業和個人生活發揮作用?如何提高個人信用?……
將大學生培養成信用傳遞載體
目前，信用課程在大學校園的推廣主要采取與高校社團、校園組織合作的模式。肖亮實習期間所在的創行(成立于1975年的全球性非營利機構，由36個國家的1700所高校的在校大學生、學術界人士和企業界領袖組成)正是項目的合作伙伴之一。
真愛夢想通過大學生社團招募志愿者，將其培養成種子講師，然后讓他們自行組織開課、管理課程進度、組織線下活動等。也就是說，信用課程其實是從大學生到大學生的傳播，同齡人與同齡人的對話。在授課的過程中，大學生講師也會根據實際情況和聽課者的反饋，不斷更新課程內容和授課方式。
“信用課程現在主要面向大學生。”真愛夢想“火堆事業部”(負責籌款)總監宿彥慧表示，“我們覺得大學生是推廣信用教育的核心主力軍，也是未來社會發展的生力軍。選擇大學生群體作為切入點，是希望把大學生培養成種子，給他們賦能，讓他們成為信用傳遞的載體。未來無論是到工作崗位，還是成為志愿者服務更廣的人群，我們都希望他們去播種信用意識。”
據宿彥慧介紹，芝麻信用專項公益基金負責提供專業知識和教學物資后盾，真愛夢想主要負責信用課程的開發、執行和活動落地，并對項目進行專業管理，確保公益資產信息公開透明。為此，項目組專門建立了課程開發委員會，其中包括來自金融界、教育界、心理學等領域的專家。同時，項目組也聯合了真愛夢想課程研究院等機構，共同進行信用課程的開發。
在課程活動中，項目組會鼓勵學生講師大膽創新，比如通過互聯網平臺進行線上授課。講師將語音、PPT截圖、線上視頻鏈接等素材發送給學生，方便他們學習和討論。這種線上授課形式不受地域與參與人數限制，有利于更大范圍去推廣信用教育。
在課程以外，項目組還組織開展了一次為期3周的校園“無人小站”信用體驗活動，共有400人次參與，信用消費率達75.6%。試點活動結束后，運營流程已趨于完善，學生團隊運用回流資金已經可以自主持續運營“無人小站”。在整個課程推廣及體驗活動開展期間，執行團隊通過互聯網傳播和校園路演等方式，間接影響了超過10萬名公眾。
課程結束之后，項目組還會建立線上溝通群，并通過群的方式繼續進行線上授課，以及信用知識的分析和討論，之后還會組織一些線下活動，保證信用教育持續開展下去。
自2015年9月啟動至今，在不到一年的時間里，信用教育課程體系已在全國17個省市的40所高校落地，累計開課122次，近4000名學生參與。在調查反饋中，課程綜合滿意度超過9分(滿分10分)。
三年規劃只是一個開始
據了解，信用課程分三年執行，每一年都有具體的規劃和目標。
第一年主要是開發信用教育的內容及形式，面向40所高校進行試點推廣;第二年逐步完善信用教育內容及推廣形式，創新信用理念普及形式，并計劃面向100所高校進行大范圍推廣;第三年豐富信用內容及推廣方式，并嘗試推動具有社會責任感的企業或組織，通過多元的形式，面向大學生及公眾普及信用理念。
宿彥慧談道，項目執行過程中遇到的最大困難是信用課程內容的研發與設計。“我們先后開展了7次公開試課，聽取了不同地區大學生的反饋及專家指導建議，通過不斷調整優化課程方向、知識點、開展形式等，最終確定了符合大學生特點的信用課程。”
芝麻信用專項公益基金項目組表示，項目一開始選擇大學生群體，是因為大學生面臨著就業、步入社會等問題，需要了解信用知識，而且他們也發揮著承上啟下的作用。未來在課程模塊、推廣機制打造好之后，項目希望以大學生為突破口，聯結更多有志于推動社會誠信建設的企業與公眾，發揮各方優勢，支持信用理念推廣與傳播;通過探索更加多元化的形式，讓公眾在實際參與中理解信用理念，提升信用意識。
也就是說，大學生并不是信用教育的最終目標，三年規劃也只是一個開始。
“隨著社會不斷發展，信用影響著我們生活的方方面面，越來越重要，國家也在不斷推動社會信用體系的建設。”芝麻信用高級專家李穎表示，“芝麻信用作為社會信用體系建設的一部分，有責任促進公眾認識到信用的重要性。真愛夢想—芝麻信用專項公益基金是全國首個圍繞信用教育的基金，這是一個很新的嘗試。我們的初心是想提高大眾對于信用知識的了解，并希望通過公益基金這個載體，推動信用體驗、宣傳信用文化，最終推動國家信用體系建設。”
■ 本報記者 皮磊
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