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2014-07-23 來源 :公益時(shí)報(bào)??作者 :
小額信貸、微型金融和普惠金融都是金融創(chuàng)新的結(jié)果，是反傳統(tǒng)的。與傳統(tǒng)金融不同的有很多，我想舉個(gè)例子，比方說，在貸款方法方面，傳統(tǒng)金融是拿著放大鏡找問題，而微型金融是拿著放大鏡找點(diǎn)。
在抵押技術(shù)方面，傳統(tǒng)金融是要求良好的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押，而微型金融是注重的活材料和人的品質(zhì)。微型金融是團(tuán)體貸款，采取的是動(dòng)態(tài)激勵(lì)、分期還款、擔(dān)保替代，人的品質(zhì)好就是一種擔(dān)保替代。而決策過程中，信貸員、客戶經(jīng)理起決定作用。
我們國家對(duì)小額貸款可以最早追溯到改革開放，一些公益組織和小額信貸開始嘗試實(shí)施，當(dāng)時(shí)在青海、云南、貴州都有。上世紀(jì)末和本世紀(jì)初期，正規(guī)金融開始介入小額信貸，其中以農(nóng)村信用社的小額信用貸款和聯(lián)戶聯(lián)保小額貸款為代表，這兩項(xiàng)技術(shù)匯集1.2萬億。
2005年我們繼續(xù)探索小額貸款公司試點(diǎn)，以及以后的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，標(biāo)志著商業(yè)性模式的發(fā)展。2005年以后，我們發(fā)現(xiàn)一些城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及股份制商業(yè)銀行紛紛介入微型金融，微型金融逐漸引起關(guān)注和重視，比如哈爾濱商業(yè)銀行、包頭商業(yè)銀行、臺(tái)州商業(yè)銀行等。
去年7月，國務(wù)院召開全國小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)交流電視電話會(huì)議，進(jìn)一步要求增強(qiáng)小微金融服務(wù)。11月份，中央正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，實(shí)際上，對(duì)普惠金融未來的發(fā)展做了一個(gè)定位，一個(gè)是創(chuàng)新，一個(gè)是要豐富金融市場(chǎng)的層次，還有市場(chǎng)產(chǎn)品，不能脫離來講。
在國際上，小額信貸這兩年也特別受到重視。今年在澳大利亞悉尼舉行的G20工商峰會(huì)上我是中方的代表，可以看到國際上的行動(dòng)，從理論到實(shí)踐，全世界對(duì)發(fā)展普惠金融已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，并列出路線圖和時(shí)間表，聯(lián)合國和世界銀行敦促各國推動(dòng)普惠金融建設(shè)，目標(biāo)是到2020年實(shí)現(xiàn)為所有工作年齡的成人普及金融服務(wù)。就是有工作能力的人都應(yīng)該享受金融服務(wù)。
我一直在思考，發(fā)展普惠金融必須要界定普惠金融的概念和范圍，反對(duì)普惠金融廣泛化，不能干什么都是普惠金融，普惠金融可以理解為“普之城鄉(xiāng)、惠之民眾”，要使金融服務(wù)對(duì)象切切實(shí)實(shí)地得到金融服務(wù)的便利和機(jī)會(huì)，并不是你非要給他貸款，有些人給他貸款改變不了，就不能給他貸款，不能說金融包打天下。這是第一個(gè)概念。
第二，要正確衡量我國普惠金融發(fā)展進(jìn)程，缺什么補(bǔ)什么，不能一哄而上。發(fā)展普惠金融應(yīng)當(dāng)從基層做起，從機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新再到機(jī)制和體制創(chuàng)新。
我認(rèn)為目前最主要是正規(guī)金融如何做好普惠金融服務(wù)。應(yīng)該盡快出臺(tái)頂層設(shè)計(jì)指導(dǎo)意見之類，并不一定非常詳細(xì)，這樣大家有規(guī)可依。
(閆冰/整理)
聲音2 原“我開網(wǎng)”中國運(yùn)營總監(jiān)張圣：
p2p模式的嘗試與反思
在“我開網(wǎng)”工作時(shí)，張圣要經(jīng)常挨家走訪客戶
就小額信貸來講，類似已經(jīng)關(guān)閉的“齊放網(wǎng)”的模式不是特別地可持續(xù)。因?yàn)榻栀J者是學(xué)生，學(xué)生沒有生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，可以隨時(shí)產(chǎn)生現(xiàn)金，可以還錢。針對(duì)學(xué)生，就需要更長的還款期。“我開”也曾想染指這方面的業(yè)務(wù)，不過后來經(jīng)過多方面的研究，認(rèn)為對(duì)現(xiàn)金流的要求比較高。
關(guān)于“我開”
“我開”是從2007年9月份建立，一直到2012年5月份關(guān)閉，中間經(jīng)歷了差不多5年。正式的業(yè)務(wù)運(yùn)營是3年半，從2008年的9月份，所有的線上捐款開始。受制于外幣的管制，也受制于我們當(dāng)時(shí)選擇的捐款市場(chǎng)是除中國外的所有地方，“我開網(wǎng)”是純捐款模式，捐款幣種是美元。小額信貸的過程像齒輪一樣，緊緊咬合在一起，不是說你想什么時(shí)候抽出來就能抽出來的。所以也是受制于小額信貸這種特征，我們當(dāng)時(shí)選擇了捐款的性質(zhì)。
在三年半的運(yùn)營期間，我開網(wǎng)幫助了900多名借款人，總共捐款筆數(shù)是1500多筆，捐了300多萬。2012年4月決定關(guān)閉的時(shí)候，我們首先是董事會(huì)決定，內(nèi)部統(tǒng)一后，走關(guān)閉流程。5月在網(wǎng)站上公布CEO公開信，業(yè)務(wù)停止時(shí)間是5月31日。
我們把CEO的公開信發(fā)給了所有的捐款者，并且我們留了大概兩個(gè)月的時(shí)間。在“我開”，每三個(gè)月，受資助人會(huì)給資助人發(fā)一封郵件，由我們系統(tǒng)準(zhǔn)備的，可以看到他家庭和生產(chǎn)的狀況，拉近雙方的距離。
小額信貸運(yùn)營的最關(guān)鍵的指標(biāo)是，它怎么把風(fēng)險(xiǎn)分散，降低風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)有兩種辦法去解決。一種是把盤做大，這樣顯得我風(fēng)險(xiǎn)很小;第二種是盤子雖然不大，但是我每一筆錢都要完完全全地追蹤它的來源、它的去向、還了多少或?yàn)槭裁床贿€。
從國家的規(guī)章制度上來講，個(gè)人也好、非金融類公司也好，都不能進(jìn)行公開的募集資金，無論是捐款還是貸款。
風(fēng)險(xiǎn)如何管控
總的來說，還是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的問題。如何控制風(fēng)險(xiǎn)是大多數(shù)這類平臺(tái)都會(huì)遇到的問題。純做線上的平臺(tái)根本沒有風(fēng)險(xiǎn)控制，拿線上當(dāng)幌子卻主推線下的平臺(tái)是打政策的擦邊球，線上和線下一起抓的平臺(tái)則容易遇到運(yùn)營成本和管理跟不上實(shí)際工作的問題。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，有的平臺(tái)會(huì)做假數(shù)據(jù)，有的平臺(tái)會(huì)稀釋數(shù)據(jù)。
總而言之，一個(gè)是分母，一個(gè)是分子，如果不能在分子的“壞賬率”上做文章，那就在分母的“總貸款額”上做文章。比如選擇“拆分借貸標(biāo)的方式，拆分風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期”，比如選擇“急速擴(kuò)張總借貸池，然后使得壞賬率看起來很小”等。
也許選擇“壘大戶”等方式也可以讓風(fēng)險(xiǎn)看起來“小”很多，但終究是一筆糊涂賬，到頭來不是員工被客戶綁架、就是公司被員工綁架。等沒有足夠資金進(jìn)入到這個(gè)貸款循環(huán)中，P2P平臺(tái)先前埋伏的大坑就會(huì)突然出現(xiàn)。還有其他的問題，比如大環(huán)境的問題，如P2P公司的運(yùn)營牌照問題、金融牌照問題、個(gè)人征信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的問題等。這些問題也妨礙著P2P小貸平臺(tái)走向更正規(guī)的發(fā)展之路。
凡接近公益者，必將透明而自律。在追求利潤與公益方面，需要一碗水端平。
金融本來是一個(gè)逐利的工具，但搭上公益的列車，其企業(yè)社會(huì)責(zé)任必須放在前排。從小了說，自省;往大了說，同省。有責(zé)任的網(wǎng)絡(luò)金融公益平臺(tái)，要在解決自身公開、透明、有責(zé)任等問題的前提下(這關(guān)乎于商業(yè)機(jī)密、風(fēng)險(xiǎn)管理等因素，其往往與透明公開相違背)，幫助合作機(jī)構(gòu)或者同業(yè)機(jī)構(gòu)共同進(jìn)步，才是一個(gè)優(yōu)異的公益金融平臺(tái)。倘若連捐款人(或者出資人)的正常情緒和要求都無法滿足的話，這樣的平臺(tái)是愧對(duì)于被稱作公益平臺(tái)的。它所做的事情，也只不過是從一群有激情于公益的人手中套走了很多向往與支持，但卻最終傷了這群人、傷了自己、傷了公益。
公益時(shí)報(bào)記者 高文興
聲音3 花旗中國企業(yè)公民總監(jiān)劉玲子：
領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)能帶動(dòng)行業(yè)
花旗中國目前創(chuàng)立的4家貸款公司，從業(yè)務(wù)方面對(duì)包括小微企業(yè)在內(nèi)的客戶提供金融服務(wù)，圖為中國社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員受“花旗微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”委托在咸陽調(diào)研小額貸款工作。
花旗支持全球小額信貸發(fā)展有30年的經(jīng)驗(yàn)，在全球的投入光資金就1500萬元以上，在中國，從2001年開始把小額信貸行業(yè)概念帶到中國市場(chǎng)，從最開始與孟加拉格萊珉基金會(huì)的合作到中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)舉辦的花旗銀行創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)，到今年已經(jīng)十年了。
我們作為金融機(jī)構(gòu)尤其是國際性的銀行，非常關(guān)注小額信貸的發(fā)展，對(duì)小額信貸進(jìn)行大力支持和合作。我們?cè)谛☆~信貸發(fā)展過程中發(fā)現(xiàn)了公益性小額信貸機(jī)構(gòu)，比如中和農(nóng)信。
我們希望通過能力建設(shè)推動(dòng)更多的公益小額信貸機(jī)構(gòu)，借助自身國際性機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，在全球了解到小額信貸行業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)和支持過的失敗的經(jīng)驗(yàn)。我們的做法是希望能把國際上小額信貸的專家對(duì)小額信貸發(fā)展趨勢(shì)，通過不同的研討會(huì)，支持小額信貸機(jī)構(gòu)管理者走出去，看一下其他的小額信貸發(fā)展比較好的先進(jìn)國家的經(jīng)驗(yàn)和措施，通過這些方式能夠把國外好的經(jīng)驗(yàn)帶進(jìn)來，促進(jìn)中國小額信貸行業(yè)能夠更健康地、可持續(xù)地發(fā)展。
對(duì)于小貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部環(huán)境方面，我的觀察是三點(diǎn)：
第一，和這個(gè)人有非常大的關(guān)系，人的使命感、宗旨，公司的使命感、宗旨不是寫在紙上放著非常漂亮的，而是隨著業(yè)務(wù)的增長、機(jī)構(gòu)年齡的增長，真正的使命感是不是以公益為核心的，我認(rèn)為這是非常重要的。
第二，不但是小額信貸行業(yè)，整個(gè)公益行業(yè)都會(huì)有很多人認(rèn)為，因?yàn)槲沂亲龊檬聝核云渌芾矶挤旁谄浯危珜?shí)際上不論你是以商業(yè)為目的還是以公益為目的，管理模式其實(shí)都是一樣的，只不過商業(yè)追求的是利益最大化，而公益有不同的目標(biāo)，所以首先想的應(yīng)該是怎么持續(xù)，尤其在中國。比如從2011年開始，歐盟以及其他國際捐贈(zèng)方認(rèn)為中國已經(jīng)發(fā)展得夠好了，不再需要外部大的援助項(xiàng)目，所以陸續(xù)有撤出。在這種未來的趨勢(shì)下，怎么樣讓你的機(jī)構(gòu)先活下來我認(rèn)為是非常重要的。
第三，提高草根性小額信貸公司自身的能力，了解自己的問題到底在哪兒，一些做得比較好的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)，除了自身蓬勃發(fā)展、客戶的發(fā)展、不良貸款率越來越少，也要想怎么樣影響到更多的兄弟姐妹們，尤其是公益性的小額信貸機(jī)構(gòu)。
(閆冰/整理)
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