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2017-12-04 來源 :公益時報??作者 : 張明敏
黨的十九大明確提出，當前我國社會主要矛盾已經(jīng)轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。對于金融領域，未得到充分、平衡發(fā)展的區(qū)域及群體主要是廣大農(nóng)村地區(qū)與低收入人群，將成為下一步金融服務工作展開的重點。如何將以往集中于城市等發(fā)達地區(qū)的金融服務更多地向相對落后的地區(qū)和人群延伸，如何用金融手段促進農(nóng)民增收，助力他們實現(xiàn)美好生活，多年來，以中和農(nóng)信項目管理有限公司(以下簡稱中和農(nóng)信)為代表的小額信貸機構實踐出一套頗有成效的解決方案。
12月3日，全球公益金融論壇之“初心•耐心•恒心——普惠金融與社會影響力債券”分論壇成功召開。來自多個國家和地區(qū)的公益金融與社會影響力投資專家及金融、公益等跨界代表齊聚一堂，圍繞著普惠金融、金融扶貧以及社會影響力投資進行了對話交流。會上，由深圳國際公益學院公益金融與社會創(chuàng)新中心專家團隊針對中和農(nóng)信治理與發(fā)展模式及經(jīng)驗深入調研，歷時一年多完成的《植根農(nóng)村與服務低收入農(nóng)戶的小微金融典范——中和農(nóng)信小額信貸案例研究》報告(以下簡稱“報告”)也同步發(fā)布，為行業(yè)在解決金融發(fā)展不充分不平衡這一問題提供了借鑒意義。會議主持人，清華大學中國農(nóng)村研究院學術委員會委員汪小亞作為課題組成員對報告進行了解讀。
植根農(nóng)村，服務農(nóng)民;既有廣度，也有深度
解決金融發(fā)展不充分不平衡的一個關鍵點，就是如何將以往集中于城市等發(fā)達地區(qū)的金融服務更多地向相對落后的地區(qū)和人群延伸。報告顯示，中和農(nóng)信已在212個縣設立分支機構，覆蓋全國18個省235個縣和地區(qū)，其中81%為貧困縣(2016年數(shù)據(jù))。服務對象方面，2011-2015年間貸款對象為農(nóng)戶的比例均在95%以上，另據(jù)2015年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，中和農(nóng)信用戶中婦女占93.3%，少數(shù)民族占25.9%，初中及以下文化水平的客戶占93.1%，以中和農(nóng)信為其唯一貸款來源的客戶占到72.52%。2016年中和農(nóng)信的貸款余額為43.6億元，約為2009年貸款余額的15倍，有效客戶數(shù)36.7萬，累計服務超過400萬貧困農(nóng)戶，對農(nóng)村地區(qū)的信貸投放顯著增強。以上指標都表明公司化的中和農(nóng)信在小額信貸服務廣度上取得了顯著成就。
從服務深度來看，中和農(nóng)信近幾年平均貸款余額基本維持在人均國民收入的0.15-0.2倍之間，均顯著小于國際標準，顯示中和農(nóng)信具有較好的覆蓋面，實現(xiàn)了為廣大農(nóng)村低收入群體提供金融服務的公益目標。中和農(nóng)信的平均單筆貸款額近年來均維持在1萬元左右，確保了產(chǎn)品瞄準低收入群體。
效果顯著：促進農(nóng)戶增收，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社區(qū)治理
報告基于中和農(nóng)信永順、左權分支機構進行了深入的實地調研與數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)顯示，永順縣54.5%的受訪貸款農(nóng)戶明確表示通過中和農(nóng)信的貸款增加了其家庭收入，其中5000元以上增收占比近七成;左權縣明確表示中和農(nóng)信小額信貸增加了家庭收入占比為69.7%，其中5000元以上增收占比近超過40%?？梢钥闯?，中和農(nóng)信小額信貸對于促進貧困地區(qū)農(nóng)戶家庭經(jīng)濟收入的增加具有良好的正面效應。同時報告也指出，中和農(nóng)信在促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展和社區(qū)治理方面也起到了重要作用。案例研究顯示，中和農(nóng)信在提供小額信貸的同時，兼顧婦女創(chuàng)業(yè)、少數(shù)民族發(fā)展、精準扶貧、災后重建、金融教育、大病互助、人才培養(yǎng)以及公益慈善等方面，較好實現(xiàn)了社會改善及發(fā)展目標。中和農(nóng)信開展的小額信貸業(yè)務具有顯著的社會績效。
扶貧補位，關注過渡期、潛在期等非典型貧困
此外，報告從貸款對象、貸款用途、服務效果和貸款利率等多個維度，通過全面且深入的案例研究與有說服力的數(shù)據(jù)調查，得出了“中和農(nóng)信提供的金融服務具有明顯的扶貧性質”的評價。關于金融扶貧，報告特別指出，對建檔立卡貧困戶中缺乏產(chǎn)業(yè)幫扶基本條件的不適合用金融方式進行幫扶。金融扶貧的“貧”既應當包括建檔立卡貧困戶中有勞動能力的那部分貧困群體，也應當包含不在建檔立卡貧困戶名單中的低收入貧困農(nóng)戶。中和農(nóng)信的服務對象包括了部分曾經(jīng)的、現(xiàn)時的、潛在的建檔立卡貧困人口。從這個角度而言，中和農(nóng)信的小額信貸“對政府精準扶貧的成功將發(fā)揮重要的補充和支撐作用”。
市場化與連鎖經(jīng)營及專業(yè)化構成了核心特征和競爭優(yōu)勢
報告從農(nóng)村小微金融的含義以及中國小微金融創(chuàng)新的幾種路徑出發(fā)，系統(tǒng)地總結了中和農(nóng)信可持續(xù)發(fā)展的治理結構與專業(yè)競爭力特點，指出中和農(nóng)信采用了市場化的運作模式，具有較合理的治理結構與運營模式、良好的財務績效，以及具有細分市場競爭優(yōu)勢。這使得中和農(nóng)信成為中國農(nóng)村普惠金融的有力推動者和真正踐行者。在這其中，市場化與連鎖經(jīng)營及專業(yè)化構成了中和農(nóng)信的核心特征和競爭優(yōu)勢。
經(jīng)營主體、行業(yè)政策、社會環(huán)境三方面建議
本報告還就促進“中和農(nóng)信”模式持續(xù)健康發(fā)展、促進小微金融行業(yè)發(fā)展，以及社會倡導等方面提出了系列建議。其中，對于中和農(nóng)信模式，報告提出要在未來市場競爭中實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，關鍵是要“守初心、不貪利;擴資金、降成本;促創(chuàng)新、提效率;控風險、穩(wěn)經(jīng)營”。
在行業(yè)政策方面，報告提出“建立牌照管理，解決公益性小額信貸機構經(jīng)營資質問題”等四條合理化建議，同時也對社會倡導提出了“倡導建立研究、咨詢、培訓等支持性體系、樹立有利于公益性小額信貸生存發(fā)展的公眾意識、倡導推動中國公益性小額信貸成功模式的國際傳播”等建議。
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