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2018-03-05 來源 :公益時報??作者 : 皮磊
在今年的全國兩會上，多位代表、委員提議，參考“鄉村兒童大病醫保”模型，為全國585個國家扶貧開發工作重點縣約2500萬0-16周歲兒童提供大病醫療補充保險。
據全國人大代表、企業家、全國工商聯常委、思源工程理事姜明介紹，“鄉村兒童大病醫保”模型是由中國鄉村兒童大病醫保公益基金(以下簡稱“大病醫保”公益基金)通過5年多11個貧困縣的數據累積和實踐檢驗，總結出來的補充醫療保障模型，采用“地方政府+商業保險公司+公益組織”三方協作模式，為貧困縣0-16歲兒童提供1萬元以上30萬元以下的住院醫療費用報銷。
全國政協委員、“大病醫保”公益基金和天使媽媽基金顧問、北京大學第一醫院副院長丁潔委員對“鄉村兒童大病醫保”模型的實踐效果表示認可。她表示，“‘大病醫保’公益基金五年來得出一個結論：在現有醫保體系的基礎上，額外增加人均40-50元的籌資額度，按照‘大病醫保’公益基金的保障方案，即可實現每個兒童全病種住院醫療年度自費費用不超過1萬元。”
因病致貧是貧根，醫保扶貧有模型
根據國務院扶貧辦公布的數據，2010年至2016年全國貧困發生率呈逐年下降趨勢，由17.3%下降到4.5%?？梢娢覈壳暗姆鲐毠ぷ饕呀浫〉昧肆己眯Ч?。然而在貧困人口顯著減少的同時，因病致貧的貧困人口占比卻仍保持在40%以上。
“大病醫保”發起人姜賢正、羅曉偉、金鷹和亞麗與工作人員到浙江開化試點看望患兒 攝/張晨路
因此，姜明代表認為，因病致貧仍是貧困發生的主因，是扶貧攻堅工作的重要內容，抓住貧困發生的根源，精準解決貧困人口的醫療保障問題，就可以使全國四成以上貧困人口實現脫貧。而在因病貧困人口中，又以兒童群體的致貧、返貧問題最為嚴重。
“大病醫保”發起人長嘯到內蒙古科右前旗試點看望患兒 攝/張晨路
據了解，為了解決鄉村患兒家庭因病致貧、返貧問題，同時為國家健康扶貧政策提供更優質的試點樣本，2012年2月，鄧飛、王振耀、李亞、張泉靈等媒體、公益人士與中華少年兒童慈善救助基金會共同發起了具有合法公募資格的公益項目——“大病醫保”公益基金。
“六年前，我們在貴州考察‘免費午餐’學校的時候，看到鄉村孩子得了重病沒錢醫治。盡管我們通過個案救助的形式幫助了他們，但在那之后陸續收到的求助讓我們非常焦慮，所以我們就想，是不是可以通過一種機制，讓所有的孩子都能及時獲得醫療資金。”“大病醫保”和“免費午餐”公益項目發起人鄧飛說。
據鄧飛介紹，發起“大病醫保”項目的想法得到了“大病醫保”發起人、北師大中國公益研究院王振耀院長的支持。在他的指導下，“大病醫保”公益基金確立了借助商業保險的模式，以縣為單位設立試點項目，逐步優化模型并復制推廣的發展思路。
“在巨人網絡集團董事長史玉柱等一批愛心伙伴的幫助下，‘大病醫保’公益基金獲得了第一筆啟動資金，時任鳳凰網總裁李亞免費提供了辦公場所。五年多來，我們得到許多幫助，鳳凰網和余德耀基金會聯合舉辦美麗童行慈善晚宴，騰訊、淘寶和螞蟻金服提供平臺，還有各界愛心人士自發來為我們提供物資，這讓我們更有力量。”回憶起“大病醫保”項目的發展，鄧飛不勝感慨。
“大病醫保”發起人鄧飛、邱啟明、馬伊琍和鶴峰政府代表等在鶴峰看望患童 攝/王攀
據悉，自項目成立以來，“大病醫保”公益基金已陸續在湖北、湖南、云南、河北、浙江、內蒙古、山西等地開設了11個合作試點項目，累計投入保費4700萬元，為125萬人次的兒童免費提供了全國跨區域、不限病種、可帶病投保且人均最高額度為30萬的補充醫療保障，其中有7,571名兒童獲得賠付，賠付金額超過3000萬元 。
五個“鄉村兒童大病醫保”試點模式
"鄉村兒童大病醫保項目在我縣實施，使我縣兒童的醫療救治和救助工作得到了有效保障。"湖北省鶴峰縣政法委書記錢成玉說。據錢成玉介紹，鶴峰縣地處武陵山區腹地，屬于國家深度貧困地區。因病致貧、因病返貧是鶴峰縣人民貧困的主要原因。
據悉，在2012年7月1日，“大病醫保”公益基金在鶴峰縣設立了首個合作試點項目。在運作和執行方面，鶴峰試點項目首度確立了“地方政府+商業保險公司+公益組織”的三方協作模式，由鶴峰縣醫保部門承擔項目執行工作。在保障方案方面，一批保險、精算、法務、經濟學方面頂尖的專家顧問組成了志愿者團隊，為鶴峰試點項目確立了以“著力目錄內，輔以目錄外”為原則的保障方案。
“大病醫保”發起人邱啟明到四川漢源試點縣看望患童家庭 攝/張晨路
據了解，鶴峰試點項目通過正規的招標流程，確定由新華保險北京分公司承辦理賠業務。據該公司副總經理郭曉雷介紹，盡管新華最初對項目的可持續性感到擔憂，但經過反復的數據精算和方案商議，最終還是決定參與鶴峰試點項目招標。而正是這一次合作，不僅為公益和商業保險的有機結合奠定了基礎，還激發了許多商業保險公司的熱情參與，調動了商業保險行業參與公益的積極性。
在“鶴峰模式”的基礎上，“大病醫保”公益基金在全國8個省11個縣設立了試點項目，并歸納提煉了四種新的試點模式。
(1) 巴東模式
湖北省巴東縣試點項目是首個由地方政府與“大病醫保”共同籌資為全縣兒童投保的合作項目。為了保障巴東試點項目的穩定性和可持續性，作為國家深度貧困縣的巴東政府在財政緊張的情況下提出由地方財政承擔50%的投保費用，并將鄉村兒童大病醫保項目融入了當地的扶貧政策。
(2) 開化模式
2013年，在醫保體系較為完善的浙江開化縣，“大病醫保”開化試點項目承保單位通過與當地社保局全面對接數據系統，讓“大病醫保”項目在當地醫院可以實現實時報銷，讓在當地就醫的患兒家庭無需墊付高昂的住院費用，使整個賠付流程更加高效便捷。
(3) 新晃模式
2017年，“大病醫保”與螞蟻金服公益合作，利用支付寶平臺籌資，并引入“區塊鏈”技術，實現投保及賠付信息實時披露。2018年，“新晃模式”實行全面升級，在信息公開的基礎上，利用互聯網技術實現在線投保及在線理賠。
(4) 中陽模式
2018年，“大病醫保”公益基金通過與輕松籌合作，利用“30萬大病保險+10萬大病互助”的雙重保障模式，為中陽縣兒童提供最高40萬元的醫療救助資金，形成了保障力度最強的“中陽模式”。
“大病醫保”中陽試點項目啟動儀式 攝/高鵬
據“大病醫保”公益基金項目運營總監徐葦杭介紹，“鄉村兒童大病醫保”模型的優勢在于其聯合了國家基本醫保、商業保險公司和社會救助三種力量，在提高兒童醫療保障力度的同時，分散了各方所需承擔的風險。其次，該模型采用了“基金托管型”保險模式，參與承保的保險公司既不承擔超賠風險，也不從中獲取超額利潤，各試點項目如出現保費不足，則由“大病醫保”公益基金籌資添補;各試點項目每年未賠付出去的剩余保費將結轉下一年繼續為該縣兒童提供保障服務，由此最大效益地使用每一筆籌集到的善款，充分發揮保險機制的保障效益。
“鄉村兒童大病醫保”模型亟待推廣
姜明代表在接受采訪時說，目前我國重點扶貧工作開發縣共有585個，其中8個為“大病醫保”公益基金合作試點縣，仍有577個貧困縣兒童因未能享有“鄉村兒童大病醫保”而面臨著因病致貧、返貧的風險。
“大病醫保”發起人鄧飛指出，在現有的醫療保障體系下，受報銷比例、保障額度、病種、地域及家庭墊付模式等諸多因素的限制，許多重癥患兒家庭仍然面臨著巨大的經濟壓力，甚至在陷入貧困的同時，還會因延誤或放棄治療而導致死亡。“盡管各地皆出臺了健康扶貧相關政策，但是也普遍存在成本較高、可持續性較弱的缺點。 ”鄧飛說。
“大病醫保”新年論壇二：商業保險在醫保制度改革中的作用與價值 攝/劉漢祥
姜明代表認為，為確保2020年脫貧攻堅戰的順利完成，消滅因病致貧、返貧的問題，維持脫貧成果的長效持續，需要積極借助社會組織和商業保險的力量。通過政府、商業、學界、媒體和行業管理部門的跨界聯合，在貧困地區全面推廣“鄉村兒童大病醫保”模型，可以切實減輕鄉村貧困兒童家庭的醫療費用負擔，加快和穩固扶貧工作進程，助力打贏脫貧攻堅戰。
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